銀行卡清算結(jié)構(gòu)開(kāi)放有什么影響

　　中國(guó)銀聯(lián)，這個(gè)國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算組織即將迎來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者。22日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，宣布自今年6月起放開(kāi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。境外支付巨頭VISA和萬(wàn)事達(dá)、國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行，只要符合條件，都將有機(jī)會(huì)進(jìn)入人民幣清算市場(chǎng)。

　　發(fā)布

　　申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資本不低于10億人民幣

　　國(guó)務(wù)院發(fā)布的“關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定”稱(chēng)，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請(qǐng)成為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過(guò)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)。申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，注冊(cè)資本不低于10億元人民幣。

　　《決定》還對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的主要出資人提出了一系列具體要求，包括單人持股20%或多人合計(jì)持股25%，單一出資人總資產(chǎn)大于20億元人民幣或凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，從事銀行、支付或清算業(yè)務(wù)5年以上，其他持股超過(guò)10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣等。

　　“放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)有助于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。”中國(guó)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》自2015年6月1日起實(shí)施。這意味著經(jīng)過(guò)十多年，中國(guó)銀行卡清算業(yè)務(wù)終于放開(kāi)，期待已久的“靴子”落地。

　　影響

　　銀聯(lián)不認(rèn)為是絕對(duì)利空

　　消息一出，市場(chǎng)普遍認(rèn)為銀聯(lián)受到的沖擊將會(huì)最大。對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的'監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　記者了解到，即便在銀聯(lián)內(nèi)部，放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)也沒(méi)有被認(rèn)為是一個(gè)絕對(duì)的利空。國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜認(rèn)為，“清算市場(chǎng)放開(kāi)，會(huì)促進(jìn)銀聯(lián)改變其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制，促使銀聯(lián)的各種經(jīng)營(yíng)管理更加市場(chǎng)化。”銀聯(lián)內(nèi)部人士則認(rèn)為，銀聯(lián)已經(jīng)做好了應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備，銀聯(lián)正在通過(guò)“二次創(chuàng)業(yè)”，以提升產(chǎn)品和服務(wù)水平。

　　境外支付機(jī)構(gòu)躍躍欲試

　　對(duì)于銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言，放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)無(wú)疑是福音。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授表示，“境外支付機(jī)構(gòu)VISA、萬(wàn)事達(dá)均虎視眈眈多年，現(xiàn)在終于等到機(jī)會(huì)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。”

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)介紹，按照WTO裁定，明年8月份開(kāi)放人民幣轉(zhuǎn)接市場(chǎng)，而VISA、萬(wàn)事達(dá)占據(jù)了全球七成以上的市場(chǎng)份額，掌握著全球銀行卡的相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和清算系統(tǒng)的主導(dǎo)權(quán)，一旦進(jìn)入中國(guó)，單靠銀聯(lián)這種國(guó)有的壟斷體制，估計(jì)不能與之相抗衡。所以市場(chǎng)需要有更多的競(jìng)爭(zhēng)主體參與進(jìn)來(lái)。

　　商戶(hù)刷卡費(fèi)率有望降低

　　目前，中國(guó)銀行卡刷卡費(fèi)率在0.38%-1.25%不等，其中餐飲行業(yè)刷卡費(fèi)率較高，一直遭受詬病。多位業(yè)內(nèi)人士指出，隨著清算市場(chǎng)放開(kāi)，市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)除了可有多種選擇，費(fèi)用也將因充分競(jìng)爭(zhēng)而適度降低。如果手續(xù)費(fèi)能減少，消費(fèi)者也最終會(huì)受益。

　　第三方支付巨頭有望參與

　　一位第三方支付行業(yè)人士表示，“根據(jù)文件設(shè)定的準(zhǔn)入門(mén)檻，預(yù)計(jì)在第三方支付行業(yè)只有支付寶這樣的行業(yè)巨頭可以拿到入場(chǎng)券。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所戰(zhàn)略發(fā)展部研究員認(rèn)為，“大量第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上已經(jīng)在做清算業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)未來(lái)?yè)碛写笠?guī)模線上或線下收單業(yè)務(wù)的電商或金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)涉足銀行清算領(lǐng)域，與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)業(yè)務(wù)。”

　　匯付天下高級(jí)副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁表示，國(guó)務(wù)院的《決定》必將促進(jìn)中國(guó)支付清算市場(chǎng)更加開(kāi)放，是中國(guó)支付清算市場(chǎng)發(fā)展的里程碑。

　　展望

　　誰(shuí)會(huì)是第二個(gè)銀聯(lián)

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授表示，“銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益。需要自身有較高的專(zhuān)業(yè)化水平、現(xiàn)代化管理。”此次中國(guó)放開(kāi)銀行卡清算后，中國(guó)銀聯(lián)一家獨(dú)大局面將成歷史。那么誰(shuí)將是下一個(gè)行業(yè)巨頭?多久能成就另一個(gè)“中國(guó)銀聯(lián)”?在教授看來(lái)，“成為行業(yè)巨頭需要一個(gè)過(guò)程，但預(yù)計(jì)發(fā)展會(huì)比較快，主要是要協(xié)調(diào)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，打通收單機(jī)構(gòu)上下游。”

　　研究員也認(rèn)為，“不好預(yù)判行業(yè)巨頭何時(shí)形成，但率先入場(chǎng)的機(jī)構(gòu)成為行業(yè)巨頭的概率會(huì)大些。”教授分析稱(chēng)，可能率先入場(chǎng)的機(jī)構(gòu)包括三方面，一是境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)VISA、萬(wàn)事達(dá)等，它們一直想進(jìn)入中國(guó)，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。二是那些客戶(hù)量大、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)覆蓋廣的國(guó)有大型銀行，資金實(shí)力雄厚，客戶(hù)基礎(chǔ)好。三是支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)上消費(fèi)匯中，業(yè)務(wù)量大，網(wǎng)絡(luò)收單量大。此外，不排除中外合資機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡清算市場(chǎng)，很可能中資控股比例高于外資。

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