P2P來(lái)了哪“十二道禁令”？
P2P平臺(tái)劃定12條“紅線” 備注:根據(jù)《意見(jiàn)稿》規(guī)定,P2P平臺(tái)不得從事或者接受委托從事上述活動(dòng)。
12月28日,國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下文簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》),明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任,提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為。
《意見(jiàn)稿》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為,對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為,要堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出,按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締,凈化市場(chǎng)環(huán)境,保護(hù)投資人等合法權(quán)益。
明確P2P平臺(tái)信息中介定位
《意見(jiàn)稿》對(duì)P2P的正式稱呼是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”,明確了P2P信息中介非信用中介的定位。
《意見(jiàn)稿》稱,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。“該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”這意味著,P2P平臺(tái)不能以任何形式“吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不能自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等”。
《意見(jiàn)稿》重申了此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的P2P借貸紅線,《意見(jiàn)稿》指出P2P屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
《意見(jiàn)稿》的一大亮點(diǎn),就是對(duì)P2P實(shí)行“事中事后監(jiān)管”,實(shí)行負(fù)面清單管理,“考慮到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段,業(yè)務(wù)模式尚待觀察,因此,對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式”,為P2P立下“十二道禁令”。“十二道禁令”明確規(guī)定,要求P2P平臺(tái)不得進(jìn)行自融、不得設(shè)立資金池、不得發(fā)布虛假標(biāo)和拆標(biāo)、不得發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品、不得進(jìn)行股票配置、不得搞股權(quán)眾籌等,要求平臺(tái)不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn),不得向出借人提供擔(dān)�；蛘弑１颈Ｏⅰ！兑庖�(jiàn)稿》也提到,允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)�；蛘吲c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。
值得注意的是,《意見(jiàn)稿》規(guī)定了開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的`機(jī)構(gòu),其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣。
“這可能會(huì)引發(fā)P2P平臺(tái)掀起一波改名潮。”開(kāi)鑫貸總經(jīng)理周治翰昨日在接受記者采訪時(shí)指出。
網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主
《意見(jiàn)稿》的另一大監(jiān)管思路,是明確了P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶資金與自有資金進(jìn)行隔離,要與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管合作。
《意見(jiàn)稿》提出:“必須對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理,由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管,對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界,便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制,實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。”
所謂的資金存管意味著,資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任,但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
《意見(jiàn)稿》還指出,為了避免借款集中度風(fēng)險(xiǎn), 規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,要求“同一借款人在P2P平臺(tái)上的單筆借款上限和借款余額上限應(yīng)當(dāng)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。”
這意味著,目前不少以大額項(xiàng)目著稱的P2P平臺(tái)都將面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題。
“吃息差”盈利方式將被終結(jié)
除了“主攻”大額業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)將面臨全面轉(zhuǎn)型外,主要依靠線下業(yè)務(wù)的平臺(tái)也會(huì)受到較大影響。
《意見(jiàn)稿》對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行線下業(yè)務(wù)做出了限制,提出“除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。”
這意味著未來(lái)P2P業(yè)務(wù)將以線上為主,預(yù)計(jì)將對(duì)以線下業(yè)務(wù)為主的平臺(tái)構(gòu)成影響,那種在街邊和小區(qū)派發(fā)傳單廣告,擺攤設(shè)點(diǎn)的行為可能被重點(diǎn)治理。
記者注意到,《意見(jiàn)稿》規(guī)定,P2P平臺(tái)依靠“吃息差”盈利的日子也將一去不復(fù)返。
《意見(jiàn)稿》規(guī)定,對(duì)單一募資項(xiàng)目的募集期不得超過(guò)10日,這意味著,平臺(tái)不能再無(wú)限期設(shè)定募集期。而在費(fèi)用的分配上,“借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。”按照信息中介的定位,這意味著平臺(tái)依靠“吃息差”獲利的方式將被終結(jié),手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)將成為網(wǎng)貸平臺(tái)獲利的主流。
P2P平臺(tái)用戶須是實(shí)名用戶
值得注意的是,《意見(jiàn)稿》除了對(duì)P2P平臺(tái)做出很多細(xì)則規(guī)定和劃定“禁區(qū)”外,也對(duì)投資人及借款人設(shè)定了“門檻”,更是首提投資人制度。
《意見(jiàn)稿》要求,P2P平臺(tái)的用戶必須是實(shí)名用戶。
對(duì)于投資者,《意見(jiàn)稿》要求參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng),了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn),確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力并自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。但對(duì)于如何確認(rèn)投資者的資質(zhì),《意見(jiàn)稿》并沒(méi)有給出明確的規(guī)定,但“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理,設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制”。
對(duì)于借款者,《意見(jiàn)稿》表示,對(duì)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式,就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資的行為進(jìn)行了禁止。要求借款人不得在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之外發(fā)布同一項(xiàng)目的借款需求,這就避免了借款者過(guò)度負(fù)債的情況,也使得利用各個(gè)平臺(tái)信息不互通的漏洞多處借款的行為得到制止。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要實(shí)行備案制管理
《意見(jiàn)稿》還提出了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要實(shí)行備案制管理,擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地的地方金融監(jiān)管部門備案登記。
“為加強(qiáng)事中事后監(jiān)管,地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)估管理,將分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示,促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范整改,約束其經(jīng)營(yíng)行為,防范風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)投資者合法權(quán)益。”《意見(jiàn)稿》還提到,地方金融監(jiān)管部門作為備案機(jī)構(gòu),有權(quán)對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類,但并沒(méi)有明確如何分類。“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。”
《意見(jiàn)稿》還重申網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)。
記者發(fā)現(xiàn),為減少對(duì)行業(yè)的影響,《意見(jiàn)稿》作出了18個(gè)月過(guò)渡期的安排,在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng),促進(jìn)行業(yè)逐步走向健康可持續(xù)發(fā)展軌道。
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