先有保障后有理財(cái)

　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種核心理念是家庭財(cái)產(chǎn)保障型的產(chǎn)品，重點(diǎn)功能是保障，而非投資理財(cái)，用以應(yīng)付各種突發(fā)情況下陷入的財(cái)務(wù)困境。因此，回歸保障的核心，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，并進(jìn)行合理避稅，才是保險(xiǎn)的`真正意義所在。

　　首先是壽險(xiǎn)保障，這是最基本的保障。而對(duì)于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以在已經(jīng)購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制，且對(duì)于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，消費(fèi)者也要根據(jù)自己家庭財(cái)力的情況，每年對(duì)保單進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，增加保障幅度和范圍。

　　對(duì)于保險(xiǎn)的理財(cái)類產(chǎn)品，主要集中在萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)，可根據(jù)收益漲跌情況來(lái)計(jì)算保單價(jià)值。由于今年行情慘淡，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)整體都出現(xiàn)了不同程度的虧損。一般來(lái)說(shuō)，只要是理財(cái)投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險(xiǎn)，都一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大。而萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)則更是需要靠長(zhǎng)期的投資才能看出效益。因此，超過(guò)50歲的老年人就應(yīng)該避免購(gòu)買這樣的理財(cái)產(chǎn)品，如果已經(jīng)購(gòu)買，則應(yīng)該保持良好的心態(tài)。