2014年保險(xiǎn)投資理財(cái)超高收益率有風(fēng)險(xiǎn)
銀行、保險(xiǎn)爭(zhēng)食互聯(lián)網(wǎng)金融“蛋糕” “寶寶”們下月預(yù)期收益或跌破“4”
“寶寶”們收益風(fēng)光不再。昨日，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率繼續(xù)走低，以余額寶為例，其七日年化收益率從年初的6.738%到昨日的4.191%，大幅縮水近四成。相較而言，銀行“寶寶”們優(yōu)勢(shì)凸顯，部分年化收益率均達(dá)5%。
記者還發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司也瞄準(zhǔn)“寶寶”收益率下滑，推出6%甚至7%預(yù)期收益率的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。不僅如此，憑借超級(jí)藍(lán)牙支付火了一把的“壹錢(qián)包”昨日也表示將在今年三季度再度推出一款理財(cái)類(lèi)的金融產(chǎn)品。
理財(cái)專(zhuān)家指出，今年上半年銀行間市場(chǎng)流動(dòng)性整體平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)緊張的局面，因此銀行協(xié)議存款的價(jià)格比去年同期大幅下滑。“‘寶寶’收益率下月跌破‘4’是大概率事件，對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的消費(fèi)者可以選擇擁有銀行卡的關(guān)聯(lián)‘寶寶’產(chǎn)品;對(duì)于保險(xiǎn)‘寶寶’來(lái)說(shuō)，擁有暫時(shí)的超高收益噱頭但是收益率難以持續(xù)保障。”
現(xiàn)象一：
險(xiǎn)企推高收益理財(cái)品
8.5%!?昨日，記者在微信朋友圈看到一款超高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的消息。據(jù)介紹，這是一款產(chǎn)品名稱(chēng)為“匯贏1號(hào)”的一年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)8.5%，并保證本息。不過(guò)在“特別提醒”中也備注，此次產(chǎn)品僅限公司內(nèi)部員工在限購(gòu)日期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)。記者了解到，這是某保險(xiǎn)公司近期推出的.一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
不僅如此，還有一保險(xiǎn)公司推出的“穩(wěn)操勝券投資連結(jié)保險(xiǎn)”為例，其預(yù)期收益率為7.43%，發(fā)生意外身故的情況下可按照105%的比例返還本息，投資門(mén)檻為1000元。
業(yè)內(nèi)人士分析，憑借萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性，不少保險(xiǎn)公司在其中大做文章，用超高收益率吸引了不少消費(fèi)者的目光。
在某網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道，記者還發(fā)現(xiàn)，打著短期理財(cái)旗號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率均維持在6%上下，例如某款E本萬(wàn)利1號(hào)萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率為5.9%，最低1000元起購(gòu)，一年可領(lǐng)。
現(xiàn)象二：互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率降近四成
近期，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率繼續(xù)下行，多個(gè)產(chǎn)品的7日年化收益率跌破5%。
目前，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品的收益率下滑幅度已高達(dá)30%~40%，以余額寶為例，其七日年化收益率從今年年初的6.738%到昨日的4.191%，大幅縮水近四成。收益率相對(duì)較高的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”為網(wǎng)易現(xiàn)金寶七日年化收益率為4.59%，微信理財(cái)通的收益率為4.50%，百度百賺的收益率為4.45%。
現(xiàn)象三：銀行“寶寶”奮起直追
半年來(lái)，銀行不論是在理財(cái)產(chǎn)品還是類(lèi)基金產(chǎn)品方面，都在奮起直追。近期，繼渤海銀行在部分地區(qū)推出“添金寶”后，招行上線“朝朝盈”、浦發(fā)銀行的首款“寶寶”產(chǎn)品——“普發(fā)寶”也正式上線。
據(jù)了解，新近推出的銀行系“寶寶”首次認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)的最低門(mén)檻僅為0.01元。此外，由于目前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”在贖回方面并不能實(shí)時(shí)到賬，但部分銀行的“寶寶”產(chǎn)品甚至可直接通過(guò)ATM機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬,進(jìn)化到全自動(dòng)理財(cái)。
昨日，最新的數(shù)據(jù)顯示，余額寶7日年化收益率在4.1910%，而大多銀行系“寶寶”收益率在4.5%甚至達(dá)到5%左右，如中銀“活期寶”、民生“如意寶”、興業(yè)“掌柜錢(qián)包”7日年化收益率分別是4.4810%、4.6270%、5.0310%。
分析：“寶寶”下月跌破4字頭
分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金收益率出現(xiàn)下滑的主要原因是今年上半年銀行間市場(chǎng)流動(dòng)性整體平穩(wěn)，因此銀行協(xié)議存款的價(jià)格比去年同期大幅下滑。
再加上近期央行實(shí)質(zhì)性叫停貨基的協(xié)議存款特權(quán)。有多家貨基經(jīng)理透露，在和銀行做協(xié)議存款時(shí)，需要簽訂“兩率”(約定定期存款利率和提前支取時(shí)給付利率)。分析認(rèn)為，這意味著貨基原本的特權(quán)被取消，若要提前支取協(xié)議存款時(shí)，要承擔(dān)相關(guān)損失，這無(wú)疑會(huì)加大余額寶們的運(yùn)營(yíng)成本，降低其收益率。
而銀監(jiān)會(huì)宣布放松對(duì)存貸比的要求及此前幾輪的定向?qū)?zhǔn)信息釋放，目前市場(chǎng)資金面較為寬松，這些都不利好貨幣基金。
因此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，余額寶收益率將于7月跌至4%，在8月5日左右跌破4%。而銀行系“寶寶”也脫離不了貨幣基金的本質(zhì)，因此收益也會(huì)相應(yīng)受到下行的影響。
建議：“寶寶”高收益難持續(xù)
“現(xiàn)在多數(shù)宣傳超高收益率的理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，其號(hào)稱(chēng)的預(yù)期收益率多是不一定的。根據(jù)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品合同中只有2.5%的預(yù)期收益率可獲得保障，超出部分則由相關(guān)產(chǎn)品本身的投資水平?jīng)Q定。按現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司公布的萬(wàn)能險(xiǎn)月結(jié)利率，多數(shù)都只是集中在4%~5%，不少月結(jié)收益率更是只有3%，而且不少產(chǎn)品每個(gè)月的收益率都是浮動(dòng)的，不排除保險(xiǎn)公司先貼錢(qián)‘做出’高收益率，但這個(gè)收益率并不是可持續(xù)的。”
優(yōu)選財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理劉靜認(rèn)為，“‘寶寶’本質(zhì)都是貨幣基金，收益的差別不會(huì)特別大。等這段時(shí)間熱度過(guò)了以后，銀行的‘寶寶’們的收益也會(huì)逐步下調(diào)到一個(gè)穩(wěn)定合理的區(qū)間。”
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