商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇（優(yōu)秀）

　　在現(xiàn)實(shí)的學(xué)習(xí)、工作中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。相信寫論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問題，下面是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望對(duì)大家有所幫助。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　近年來，金融市場供求關(guān)系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對(duì)服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場營銷策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀

　　銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場營銷策劃和市場調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場營銷認(rèn)識(shí)不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對(duì)市場營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識(shí)水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時(shí)，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對(duì)客戶可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場細(xì)分、目標(biāo)市場選擇和市場定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對(duì)營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì)影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行可能會(huì)造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識(shí)別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的`問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識(shí)別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對(duì)策

　　1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系

　　銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺(tái)服務(wù)、等客上門向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機(jī)制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營銷觀念，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺(tái)階，以適應(yīng)新形勢的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

　　其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

　　銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)�，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

　�。ㄒ唬�應(yīng)對(duì)加入WTO后的競爭

　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

　　1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

　　（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭

　　現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

　　首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

　�。ㄈ�）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

　　現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

　　三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

　�。ㄒ唬┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

　�。ǘ�）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

　�。ㄈ�）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎��?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等�！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

　�。ㄋ模┰趪�際業(yè)務(wù)方面

　　由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級(jí)、二級(jí)市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結(jié)束語

　　自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的有利因素

　　政策支持。我國連續(xù)十年將每年的中央一號(hào)文件鎖定在農(nóng)業(yè)發(fā)展上,充分顯示了中央對(duì)“三農(nóng)發(fā)展”的決心,也從宏觀層面上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了最大的動(dòng)力支持。近年來,金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及貸款投向也提出了“兩個(gè)不低于”的要求,即要求涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年,增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速”,并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農(nóng)信貸強(qiáng)力支持。市場潛力巨大。隨著“三農(nóng)”發(fā)展的提速,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)在向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展的方向上取得了顯著效果,農(nóng)民物質(zhì)、精神生活水平都有了顯著提高,進(jìn)而引發(fā)了旺盛的農(nóng)戶個(gè)人的消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營融資需求。今年中央一號(hào)文件的核心直指“加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)村發(fā)展活力”,將城鄉(xiāng)一體化作為加快“三農(nóng)”發(fā)展的根本路徑,專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等農(nóng)戶成為重點(diǎn)支持對(duì)象,更是為農(nóng)村個(gè)人信貸金融服務(wù)市場帶來了巨大的市場潛力和商機(jī)。收益較高。隨著農(nóng)村金融體制的逐步完善和規(guī)范、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民信用意識(shí)及收入提高,涉農(nóng)貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來,一些銀行已在部分地區(qū)進(jìn)行個(gè)人支農(nóng)類貸款的試點(diǎn),盡管推進(jìn)程度不同,但個(gè)人支農(nóng)貸款收益并不低于、甚至高于其它類個(gè)人貸款。數(shù)據(jù)顯示,20xx年某銀行個(gè)人支農(nóng)貸款的收益率達(dá)8%,經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)到40%~50%左右�？梢钥闯�,個(gè)人支農(nóng)類貸款具有良好的收益性,加之其巨大的市場需求,完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)之一。監(jiān)管要求逐漸明確。隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展及農(nóng)村金融建設(shè)的不斷推進(jìn),央行、銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人支農(nóng)類貸款發(fā)展的監(jiān)管要求更加細(xì)化、明確,陸續(xù)出臺(tái)了《農(nóng)戶貸款管理辦法》及各項(xiàng)涉農(nóng)貸款經(jīng)營管理和統(tǒng)計(jì)要求,為涉農(nóng)貸款的商業(yè)化運(yùn)作、規(guī)范化經(jīng)營奠定了良好的基礎(chǔ)。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來,我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局均是以城市為核心,縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置非常少,近年雖將金融服務(wù)觸角逐步擴(kuò)展到部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣、鎮(zhèn),但縣域營業(yè)機(jī)構(gòu)的占比仍不足,當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。沒有營業(yè)機(jī)構(gòu)且農(nóng)戶居住地域又很分散,或營業(yè)機(jī)構(gòu)較少、離農(nóng)戶太遠(yuǎn)等,這些管理半徑不能有效覆蓋的問題,是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類貸款業(yè)務(wù)面臨的突出問題。個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)較難。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)是以“客戶信用+有效擔(dān)保”為核心的,人民銀行已建立了相對(duì)完善的個(gè)人征信系統(tǒng),城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的第三方保證人,這些都是信貸投放基本的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。但是,支農(nóng)類信貸產(chǎn)品卻不具備這些要素,大部分農(nóng)戶無法提供較詳細(xì)的信用記錄或報(bào)告;農(nóng)戶居住用地大多是不能正常流轉(zhuǎn)的集體用地、居住房屋價(jià)值較低,無法提供足值的押品,也無法提供有效擔(dān)保。如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展支農(nóng)信貸服務(wù)急需解決的問題。風(fēng)險(xiǎn)管理要求相對(duì)較高。隨著我國金融體系建設(shè)日益規(guī)范完善,監(jiān)管部門要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監(jiān)管體系內(nèi),并對(duì)商業(yè)銀行提出了具體的監(jiān)管指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。但是,個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品有很大差異,且業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于啟動(dòng)階段、歷史數(shù)據(jù)較少,如果按照新資本監(jiān)管體系中PD、LGD等具體指標(biāo)的評(píng)級(jí)管理是否合理、科學(xué),還有待論證。因此,如何有效加強(qiáng)個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,如何確保個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展符合先進(jìn)監(jiān)管體系要求等也是該業(yè)務(wù)發(fā)展需要認(rèn)真解決的問題。

　　商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的建議

　　試點(diǎn)推進(jìn),有效發(fā)展。當(dāng)前,商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持試點(diǎn)推進(jìn)的原則,選擇農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢地區(qū)或農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通集中區(qū)域,結(jié)合營業(yè)機(jī)構(gòu)布局,確保管理半徑能夠有效覆蓋,成熟一個(gè),發(fā)展一個(gè),切忌全面鋪開;或者選擇農(nóng)業(yè)資源豐富尚未有效開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技化發(fā)展具有成長性的企業(yè)或國家重點(diǎn)扶持的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域,提前布局有利營業(yè)機(jī)構(gòu),主動(dòng)向有支農(nóng)信貸融資需求的客戶提供全面優(yōu)惠的`金融服務(wù),積極儲(chǔ)備項(xiàng)目和客戶資源,逐步推進(jìn)個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)化經(jīng)營,差別化管理。個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)和傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品一樣,按照商業(yè)銀行已建立的規(guī)范完善的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營體系運(yùn)作,由專業(yè)從業(yè)人員按照專業(yè)化模式、專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)、流程化操作進(jìn)行經(jīng)營;農(nóng)村金融是具有成長性也是具有挑戰(zhàn)性的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域,區(qū)域差異性較大、市場特色和需求也呈現(xiàn)多樣化、客戶群體行為特征也各有特點(diǎn),因此,商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持差別化管理原則,在充分的市場研究分析前提下,把握市場特色和規(guī)律,區(qū)分區(qū)域、信貸服務(wù)范圍、農(nóng)戶特征和融資需求特點(diǎn)等多個(gè)維度,細(xì)分、細(xì)化管理要求,推進(jìn)差別化管理標(biāo)準(zhǔn)和措施。突出靈活的支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念,產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為前提。在貸款方式上,要改變過去“押品至上”的理念,應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)提供抵押、保證、信用、聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、質(zhì)押、組合等多種方式;貸款額度應(yīng)充分考慮農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔(dān)保方式和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素科學(xué)合理的核定;貸款期限設(shè)計(jì)應(yīng)與農(nóng)戶種植(養(yǎng)殖)周期、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售周期相匹配等。同時(shí),要積極鼓勵(lì)特色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,區(qū)分不同區(qū)域、不同類別農(nóng)產(chǎn)品、不同農(nóng)戶,實(shí)行“一場一策、一區(qū)一策”標(biāo)準(zhǔn),逐一形成有針對(duì)性的、差別化的信貸產(chǎn)品或服務(wù)方案。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。要以“真實(shí)融資需求”把好農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入關(guān),認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”的規(guī)定動(dòng)作,準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)要素,落實(shí)關(guān)鍵環(huán)節(jié),實(shí)施行之有效的控制措施;實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,即包括對(duì)市場、各類農(nóng)業(yè)行業(yè)等動(dòng)態(tài)管理,確保貸款投放及經(jīng)營符合國家政策規(guī)定,有效防范市場風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),也包括對(duì)機(jī)構(gòu)、人員等具體經(jīng)營情況的動(dòng)態(tài)管理,確保業(yè)務(wù)經(jīng)營操作規(guī)范,有效防范操作風(fēng)險(xiǎn),杜絕違規(guī)操作;逐步建立符合個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況的監(jiān)管指標(biāo),科學(xué)合理的落實(shí)新資本監(jiān)管要求。把握個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國家城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展步伐,以產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為方向,以“農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)作物種植、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖、基地化養(yǎng)殖、現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工”等生產(chǎn)經(jīng)營需求作為業(yè)務(wù)切入點(diǎn),以面向集中性農(nóng)戶群體的批量化業(yè)務(wù)操作為主要模式,采取管理相對(duì)具有集中度、聯(lián)動(dòng)效應(yīng)較強(qiáng)的發(fā)展方向。加大對(duì)農(nóng)戶信貸支持力度。堅(jiān)持從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈高端著手,大力扶持集約型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等重點(diǎn)行業(yè)的集中性農(nóng)戶群體,不斷提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的貸款比重;積極支持具有地域特色的高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè),以龍頭企業(yè)為核心拓展其產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶;重點(diǎn)關(guān)注高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域,大力支持配套科技型、服務(wù)型家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社中的農(nóng)戶;繼續(xù)依托農(nóng)業(yè)大省、基礎(chǔ)農(nóng)作物主要產(chǎn)區(qū),加大對(duì)規(guī)�；�生產(chǎn)的農(nóng)戶信貸支持力度。農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場空間巨大,農(nóng)村金融潛力無限,商業(yè)銀行應(yīng)充分結(jié)合特色優(yōu)勢,有選擇的探索支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的市場領(lǐng)域和方向,不盲目鋪攤子,穩(wěn)步推進(jìn)中做到兼顧市場效益、風(fēng)險(xiǎn)可控。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

　　目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

　�。ǘ�）專業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的.交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

　　（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

　�。ㄋ模┛萍贾�撐力度不足

　　以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

　　三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

　�。ㄒ唬┘涌炖碡�(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　�。ㄈ�）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　　（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)通報(bào)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問題[EB/OL]，

　　[3]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所，20xx年上半年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告[EB/OL]

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　一、前言

　　對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強(qiáng)大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準(zhǔn)確的市場定位，服務(wù)三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟(jì)的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對(duì)新型試下的新任務(wù)、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設(shè)堪稱一條捷徑。

　　二、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀

　　激烈的市場競爭對(duì)已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識(shí)到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實(shí)上，企業(yè)文化對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認(rèn)識(shí)存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為企業(yè)文化可有可無，對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設(shè)施等表層的硬文化，沒有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對(duì)企業(yè)文化認(rèn)識(shí)不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認(rèn)為只要開會(huì)傳達(dá)會(huì)議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同與傳承。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強(qiáng)，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。

　　三、企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象展示的平臺(tái)和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和群眾心目中的.形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、一線柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏得社會(huì)的認(rèn)同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識(shí)、匯集認(rèn)識(shí)的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標(biāo)上，調(diào)動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強(qiáng)大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強(qiáng)勁的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強(qiáng)大的企業(yè)文化，就有資格在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中立于不敗之地。

　　四、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)施路徑

　　1.全面認(rèn)識(shí)、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細(xì)理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì)企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴(kuò)寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會(huì)議、培訓(xùn)、宣傳欄、內(nèi)刊、板報(bào)、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達(dá)到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結(jié)束語

　　企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對(duì)于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨(dú)特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責(zé)，開拓發(fā)展，必須通過構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，在合作中謀求共贏。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗(yàn)證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準(zhǔn)入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強(qiáng)大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風(fēng)靡?guī)��?dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺(tái)，直接對(duì)接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺(tái)發(fā)展迅猛，未來將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)

　　圖略

　　4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應(yīng)對(duì)面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補(bǔ)，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身得天獨(dú)厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺(tái)，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系劣勢（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗(yàn)性差息差收入占比高機(jī)會(huì)（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機(jī)會(huì)WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機(jī)會(huì)威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗(yàn)，甚至是免費(fèi)的用戶。通過群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來實(shí)現(xiàn)用戶信息平臺(tái)化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代發(fā)展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗(yàn)放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對(duì)用戶的重視程度，通過加強(qiáng)和群體用戶之間的互動(dòng)溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據(jù)用戶消費(fèi)偏好的差異，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶類型進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強(qiáng)與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個(gè)全方位的開放性金融平臺(tái)，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰(zhàn)略：加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對(duì)手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的'泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺(tái)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如代理保險(xiǎn)、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等。

　　5、結(jié)束語

　　本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[4]杜國強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響研究[M],20xx

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財(cái)富報(bào)告》指出，20xx年中國私人財(cái)富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強(qiáng)勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對(duì)強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對(duì)策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長雙驅(qū)動(dòng)”

　　以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長驅(qū)動(dòng)。成長驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找�、成長雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

　�。ǘ�）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

　　私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作�？傂袘�(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的.專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　�。ㄈ�）開展差異化營銷

　　不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

　　（1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個(gè)體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

　　（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

　�。�3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會(huì)重視其提供的市場信息。

　　私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營銷方案。

　　民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

　　私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　一、引言

　　隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機(jī)遇的同時(shí)，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對(duì)策探討

　　1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來，我國出臺(tái)了很多有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運(yùn)作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺(tái)后，中央銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對(duì)銀行業(yè)的控制，減小政府對(duì)于市場的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個(gè)方面的'關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

　　服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對(duì)我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營銷目標(biāo)。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實(shí)行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個(gè)銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運(yùn)用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的營銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會(huì)面臨復(fù)雜的問題和障礙，對(duì)銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營銷組合策略便應(yīng)運(yùn)而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、靈活定價(jià)和銷售、分銷渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個(gè)角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會(huì)的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務(wù)通過各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會(huì)被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認(rèn)真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實(shí)現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問題；商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請(qǐng)見：

　　摘要：本文從對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，通過對(duì)國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　(一)商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

　　(二)借款企業(yè)的原因

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

　　(三)外部環(huán)境的原因

　　首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用體系沒有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題

　　1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報(bào)告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的`合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

　　5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對(duì)于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高的問題是一項(xiàng)長期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高問題。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題，有針對(duì)性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對(duì)策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�(huì)責(zé)任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，即是從社會(huì)和倫理的角度對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴(kuò)展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對(duì)社會(huì)、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，應(yīng)更加重視履行社會(huì)責(zé)任這一問題，把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會(huì)背景下銀行對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機(jī)”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的'問題是融資相對(duì)較難，資金短缺已對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。

　�。ǘ�）戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要

　　1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％，除去各項(xiàng)資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

　　2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對(duì)較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿�巨大，�?duì)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題

　�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的精力。

　　（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　　（三）市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。

　�。ㄋ模┘�勵(lì)考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵(lì)措施不夠明確，沒有針對(duì)小微企業(yè)制定一整套考核機(jī)制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

　�。ㄎ澹┫鄬�(duì)大客戶而言，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對(duì)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場研究和推進(jìn)；二是加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。一是細(xì)分市場客戶，打造批量營銷服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與各級(jí)政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等增信機(jī)構(gòu)的合作，建立支持保障平臺(tái)；三是加強(qiáng)營銷，建立目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點(diǎn)，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì)、客戶座談會(huì)等多種方式，積極組織開展有針對(duì)性、豐富多彩的營銷活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶儲(chǔ)備庫。四是強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。

　�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵(lì)考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵(lì)考核機(jī)制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財(cái)務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)實(shí)行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計(jì)劃考核相結(jié)合方式。

　　（五）全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實(shí)現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲(chǔ)、預(yù)警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理、解決銀企信息不對(duì)稱問題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺(tái)；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶市場和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運(yùn)用金融學(xué)理論相關(guān)知識(shí)，對(duì)高端客戶理財(cái)狀況的實(shí)際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場化改革，不斷擴(kuò)大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴(kuò)大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財(cái)規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�(cái)?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對(duì)于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　　（二）我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗(yàn)中不斷深化對(duì)品牌的感受，這也是進(jìn)行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財(cái)富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財(cái)富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財(cái)”等等。

　　3.特別的理財(cái)目標(biāo)。高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積�？蛻粜枰�的不僅是對(duì)某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財(cái)產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對(duì)于高凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財(cái)產(chǎn)品對(duì)不同的客戶群體均設(shè)置有不同的`購買限額，面對(duì)高凈值客戶的理財(cái)產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財(cái)產(chǎn)品的收益率比一般的理財(cái)產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財(cái)產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預(yù)計(jì)可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財(cái)產(chǎn)品“慧贏1557號(hào)”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。雖然各銀行都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　　（二）客戶信息不對(duì)稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理必須建立在對(duì)客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　　（三）專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)顧問稀缺

　　高端客戶的理財(cái)經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對(duì)國家稅收政策、移民政策、信托計(jì)劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識(shí)，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　�。ㄋ模├碡�(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不具體、不醒目，對(duì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對(duì)商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財(cái)產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對(duì)該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對(duì)手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個(gè)性化的金融需求。

　　（二）創(chuàng)造客戶價(jià)值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對(duì)高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對(duì)不同的客戶要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性優(yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)烈，尤其是資金相對(duì)富裕的高凈值客戶，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財(cái)?shù)闹刂兄�重。�?duì)各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶理財(cái)方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財(cái)需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場迅速發(fā)展、社會(huì)資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。

　　1、資本市場的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲(chǔ)蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強(qiáng)。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲(chǔ)蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進(jìn)入一級(jí)和二級(jí)市場。另外，一級(jí)市場也活躍著大量的認(rèn)購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對(duì)銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們?cè)阢y行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金、社保基金等基金都會(huì)獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購買基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，受益較大，將對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款造成強(qiáng)烈沖擊。由于這兩年隨著社會(huì)保障制度的改革和市場經(jīng)濟(jì)的深入，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲(chǔ)蓄用于購買各類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財(cái)務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。

　　2、財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對(duì)銀行資本金無要求、風(fēng)險(xiǎn)小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行以財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達(dá)國家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財(cái)務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費(fèi)的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對(duì)銀行提供服務(wù)要收費(fèi)的接受程度較低。再加上結(jié)算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會(huì)很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強(qiáng)。并且財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會(huì)像貸款一樣造成自己的損失；財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場所即可。此外，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實(shí)力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的'發(fā)展。

　　銀行向客戶提供財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項(xiàng)目前期的介入及對(duì)大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開辦財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員、設(shè)備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本，提高資金報(bào)酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。

　　外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團(tuán)保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對(duì)穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨(dú)資或合資，外資銀行不僅會(huì)繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會(huì)用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財(cái)務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì)大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶占業(yè)務(wù)市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì)利用其相對(duì)優(yōu)勢，有選擇性地進(jìn)入中國市場，中間業(yè)務(wù)會(huì)首當(dāng)其沖。

　　5、我國經(jīng)濟(jì)科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當(dāng)前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財(cái)務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對(duì)較高而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目中去，這都需要財(cái)務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識(shí)的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財(cái)務(wù)顧問市場已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實(shí)的客戶。

　　資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對(duì)入世后外資銀行的競爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀政策的出臺(tái)為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì)太高。而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、盈利能力較強(qiáng)，而且涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源�？梢哉f，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施。

　　1、提高認(rèn)識(shí)，真正理解開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運(yùn)作等方面會(huì)產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對(duì)投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目可行性研究、融資方式設(shè)計(jì)與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。

　　而財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對(duì)改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。并且，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補(bǔ)互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會(huì)資金流向的變化，以市場為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅(jiān)持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會(huì)和客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強(qiáng)調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點(diǎn)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運(yùn)作顧問財(cái)務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短。

　　在加強(qiáng)內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項(xiàng)目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險(xiǎn)等。

　　3、加強(qiáng)市場營銷工作力度，主動(dòng)營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。

　　一方面要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對(duì)產(chǎn)品策略、促銷策略、目標(biāo)市場以及價(jià)格策略等營銷組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，對(duì)不同客戶群體的市場行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴(kuò)大市場影響。

　　另一方面可以將原來機(jī)構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營理念。比如將財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊(duì)伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場需求、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項(xiàng)目小組的分工與合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)層次。

　　4、加強(qiáng)人員的儲(chǔ)備和培訓(xùn)。

　　財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結(jié)與開發(fā)人力資源是發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當(dāng)引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。

　　5、加強(qiáng)與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，建立系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　由于我國目前在財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)上，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應(yīng)與外部證券公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項(xiàng)目信息交流、客戶互相推薦、共同擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問，人員培訓(xùn)等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計(jì)委、經(jīng)貿(mào)委等部門加強(qiáng)聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應(yīng)充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團(tuán)優(yōu)勢，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗(yàn)交流等方面要協(xié)調(diào)配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應(yīng)制定并完善財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導(dǎo)和規(guī)范財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入和良性運(yùn)行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對(duì)不正當(dāng)競爭的查處力度；三要引導(dǎo)和規(guī)范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范競爭行為，維護(hù)銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達(dá)成共識(shí)，制定公約，共同遵守；四是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策

　　觀點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的`存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

　　5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　會(huì)計(jì)運(yùn)營工作作為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況，不斷提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量，從會(huì)計(jì)運(yùn)營工作著手，加強(qiáng)商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會(huì)效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢地位，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標(biāo)。

　　一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展的重要性

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經(jīng)濟(jì)水平的提升作出了重要貢獻(xiàn)；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟(jì)支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機(jī)會(huì)，客戶要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢，占據(jù)有利地位，必須結(jié)合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實(shí)際情況，找到適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的管理運(yùn)營模式。會(huì)計(jì)運(yùn)營模式作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理運(yùn)營模式的重要組成部分，加強(qiáng)會(huì)計(jì)運(yùn)營模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，利用自身魅力對(duì)客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會(huì)形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)提供充分的保障。

　　二、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.人員配置不合理。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展迅速，業(yè)務(wù)量迅速增長，銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度過快，增加了會(huì)計(jì)運(yùn)營人員補(bǔ)充的壓力，導(dǎo)致很多工作難以開展，或開展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責(zé)難以落實(shí)，造成會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量差問題的出現(xiàn)。除此之外，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度比較快，會(huì)計(jì)人員上崗倉促，未能進(jìn)行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，使得會(huì)計(jì)運(yùn)營質(zhì)量差，同時(shí)也為高質(zhì)量的會(huì)計(jì)運(yùn)營工作留下了很多安全隱患，會(huì)計(jì)人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會(huì)計(jì)人員自身對(duì)進(jìn)一步提升自身專業(yè)素質(zhì)沒有形成強(qiáng)烈的認(rèn)識(shí)，專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)少，會(huì)計(jì)人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作的開展形成了極為不利的影響作用。

　　2.缺乏有效的控制機(jī)制。

　　商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，業(yè)務(wù)量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優(yōu)勢，就應(yīng)該結(jié)合中國人民銀行的控制機(jī)制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制仍然以傳統(tǒng)機(jī)制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行操作，就會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式主要是進(jìn)行事后檢查監(jiān)督，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)問題出現(xiàn)的'原因采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)救措施實(shí)施不及時(shí)就為會(huì)計(jì)運(yùn)營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會(huì)計(jì)人員違反職業(yè)操守造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，近幾年商業(yè)銀行在會(huì)計(jì)運(yùn)營管理中推出了會(huì)計(jì)人員委派責(zé)任制，即上級(jí)部門可以憑借自己的職權(quán)委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人員，這種制度的實(shí)施在一定程度上避免了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責(zé)任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實(shí)制度的實(shí)施并不能實(shí)現(xiàn)解決問題的根本目標(biāo)。

　　三、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展趨勢探討

　　1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)展，要保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，就需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)困難等問題造成嚴(yán)重的后果，可以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理預(yù)警系統(tǒng)，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，充分考慮可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的因素，結(jié)合這些因素制定科學(xué)、有效的補(bǔ)救措施，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，積極采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，最大限度將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為商業(yè)銀行的安全運(yùn)營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并結(jié)合自身實(shí)際情況，建立能夠?yàn)樽陨磉\(yùn)營管理提供保證的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在會(huì)計(jì)運(yùn)營工作中貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

　　2.優(yōu)化人員配置。

　　會(huì)計(jì)人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行人員篩選的時(shí)候，必須把握這幾個(gè)要素，慎重篩選會(huì)計(jì)人員，并對(duì)通過篩選的人員進(jìn)行專業(yè)的崗前知識(shí)培訓(xùn)，在培訓(xùn)之后，進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，考核通過才能正式進(jìn)入崗位，在進(jìn)入崗位之后，也要定期或不定期進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，使會(huì)計(jì)人員能夠充分認(rèn)識(shí)到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)員工工作熱情，使員工能夠?qū)⑷�身心投入到工作中，從而�?chuàng)造出更高的價(jià)值和社會(huì)效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，取得競爭的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。客戶作為商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，就必須奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)處理流程。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須重要會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量，不斷推進(jìn)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)運(yùn)營過程中存在的問題，財(cái)務(wù)有效的措施解決這些問題，為提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構(gòu)成部分，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　當(dāng)前，因國際經(jīng)濟(jì)形勢影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟(jì)步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時(shí)期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強(qiáng)，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)。

　　1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺(tái)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運(yùn)作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會(huì)責(zé)任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強(qiáng)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對(duì)商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約

　　我國在20世紀(jì)90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運(yùn)用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評(píng)未過關(guān)的項(xiàng)目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項(xiàng)目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì)影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會(huì)不穩(wěn)定問題的工程項(xiàng)目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，也帶來了不良聲譽(yù)，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評(píng)和指責(zé)。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對(duì)貫徹落實(shí)環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項(xiàng)目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，間接降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，獲取信貸項(xiàng)目利潤。在環(huán)境保護(hù)和治理過程中，會(huì)產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國31個(gè)�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點(diǎn)工作任務(wù)。對(duì)于京津冀及周邊地區(qū)6�。▍^(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對(duì)于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級(jí)換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵(lì)信貸資源向節(jié)能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項(xiàng)目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級(jí)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵(lì)不足

　　綠色信貸項(xiàng)目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟(jì)模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計(jì)中，要求商業(yè)銀行對(duì)資源環(huán)境有利的項(xiàng)目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵(lì)措施。另外，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的公共性和長期性導(dǎo)致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項(xiàng)目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會(huì)綠色信貸統(tǒng)計(jì)中特意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實(shí)際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計(jì)算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項(xiàng)目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實(shí)際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會(huì)只提供了煤層氣利用、污水處理等共計(jì)13個(gè)節(jié)能減排項(xiàng)目測算模板，部分項(xiàng)目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的.綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準(zhǔn)確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機(jī)制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》 中的信息共享機(jī)制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項(xiàng)目的查處情況通報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機(jī)制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評(píng)價(jià)體系

　　銀監(jiān)會(huì)于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評(píng)價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評(píng)，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)結(jié)果。雖銀監(jiān)會(huì)表示正在探索將評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用至高管履職評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對(duì)策

　　3.1強(qiáng)化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)及技術(shù)力量優(yōu)勢，借助我國高速運(yùn)算超級(jí)計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場分析、客戶信用及財(cái)務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場分析、客戶信用分析及財(cái)務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題及對(duì)應(yīng)的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與干預(yù)，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費(fèi)用、場所等強(qiáng)力組合手段，在全社會(huì)形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對(duì)口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項(xiàng)目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項(xiàng)目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項(xiàng)目及舊項(xiàng)目技術(shù)改造升級(jí)，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項(xiàng)目可行性研究、項(xiàng)目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點(diǎn)，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項(xiàng)資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對(duì)多的方式與特定的企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對(duì)口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實(shí)現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對(duì)接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴(yán)重的小城鎮(zhèn)，由于應(yīng)用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項(xiàng)目建設(shè)的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗(yàn)不斷復(fù)制下去。綠色信貸應(yīng)借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個(gè)人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導(dǎo)我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災(zāi)智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災(zāi)智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題�？梢酝ㄟ^開展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上即可提出委托貸款申請(qǐng)與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對(duì)綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項(xiàng)目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費(fèi)后，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對(duì)綠色信貸已支持的項(xiàng)目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運(yùn)作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì)到發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應(yīng)從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì)風(fēng)氣逐漸形成。

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