個人理財論文優(yōu)秀[13篇]

　　在日常學(xué)習(xí)、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，通過論文寫作可以培養(yǎng)我們獨立思考和創(chuàng)新的能力。為了讓您在寫論文時更加簡單方便，以下是小編幫大家整理的個人理財論文，希望能夠幫助到大家。

　　個人理財論文 篇1

　　摘要：圍繞一般居民家庭理財需求，個人理財課程教學(xué)需要不斷改善大學(xué)生的理財觀念和理財能力。在認(rèn)識個人理財課程教學(xué)重要性基礎(chǔ)上，概括個人理財課程的特點，從課程需求、課程定位、實踐教學(xué)和案例選取等四個方面分析了該課程存在的問題并提出了相應(yīng)的對策。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

　　家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

　　一、加強(qiáng)個人理財課程教學(xué)的重要性。

　　（一）個人理財社會需求增長較快。

　　近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至20xx 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

　�。ǘ�）大學(xué)生理財能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

　　二、個人理財課程的特點。

　　（一）綜合性和系統(tǒng)性。

　　高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

　�。ǘ�）實務(wù)性和專業(yè)性。

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧�于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的.，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

　　三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

　　（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

　　（二）課程定位并不恰當(dāng)。

　　《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

　�。ㄈ�）過多重視理論教學(xué)。

　　目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

　　除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

　�。ㄋ模┙虒W(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

　　作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

　　除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

　　四、個人理財課程教學(xué)的對策。

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

　　經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

　�。ǘ�）對個人理財課程重新定位。

　　解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

　�。ㄈ�）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

　　加強(qiáng)實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

　　（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要�？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

　　另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，20xx- 01- 09.

　　[2]孫凌霞，宮永建。天津高校學(xué)生理財觀念與理財行為調(diào)查報告[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，20xx,（04）： 167~169.

　　[3]劉立剛等。大學(xué)生理財教育初探[J].江西理工大學(xué)學(xué)報，20xx,（04）：87~90.

　　個人理財論文 篇2

　　摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

　　關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；

　　近幾年來，在央行不斷實行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。

　　20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。

　　其實，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財型保險產(chǎn)品。

　　其次再從理財險的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

　　然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運(yùn)作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售�？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。

　　另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的'資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費用，兩年內(nèi)退保則收取費用4%，3年內(nèi)退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

　　眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

　　總而言之，理財險不僅是消費者長期關(guān)注的熱點，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01

　　個人理財論文 篇3

　　摘要：個人理財 （Personal Finance） 是指個人根據(jù)自身生活、財務(wù)現(xiàn)狀和個人對風(fēng)險的偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運(yùn)用各種投資工具的組合， 在個人風(fēng)險可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 如何合理地分配個人和家庭的財產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代； 個人理財資產(chǎn)組合； 設(shè)計；

　　一、傳統(tǒng)個人理財概述

　　傳統(tǒng)的個人理財主要以儲蓄和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢， 為個人客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專業(yè)化理財服務(wù)。傳統(tǒng)的個人理財選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財選擇較為被動， 而主動權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財方式對投資者的投資門檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品一般而言都有最低購買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動性不強(qiáng)的個人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品需要個人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的特點

　　中國從20世紀(jì)90年代后期開始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計算， 在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來看， 相對傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個方面的優(yōu)勢。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的`進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無需通過銀行或者券商， 用戶可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對。第四， 客戶潛力大， 增長迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人理財產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個人理財， 有很多不同的方法。本文參考的理財選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個人理財》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文。《個人理財》一書， 是他的代表作。通過對阿瑟的個人理財理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個人理財資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動性應(yīng)急資金、消費金融產(chǎn)品、股票、基金、保險等。

　　（一） 應(yīng)急資金

　　持有流動資產(chǎn)是很必要的， 在個人和家庭生活中， 會產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個月的生活開支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動性、可隨時支取的貨幣市場基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場基金產(chǎn)品時， 需要注意該機(jī)構(gòu)的費率、收益率以及有沒有保險公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 貨幣市場基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國泰等5家保險公司聯(lián)合承保， 資金上也相對比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 用戶在個人的智能手機(jī)終端就可以購買， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費信用是用戶在進(jìn)行消費的時候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶在購物的時候， 可以根據(jù)自己的信用評分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費額度。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費信貸產(chǎn)品時， 可以根據(jù)免息期限靈活運(yùn)用， 增強(qiáng)自身的流動性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對于“花唄”而言， 超過了每月9日的免息期， 用戶會面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對待消費金融產(chǎn)品。

　　（三） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險型理財產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長， 則也會提供較高的收益。根據(jù)美國股市的走勢， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險較高， 個人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費、金融、娛樂等各個行業(yè)， 增長迅速， 在投資股票時可以考慮較大的國際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險水平下降。對于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場基金， 因為該基金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 購買基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢、比較和購買。如“天天基金網(wǎng)”就是一個典型代表。用戶可以在網(wǎng)站上開戶、查看基金凈值、排行甚至通過添加篩選條件來自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購買更簡單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶可以方便地在該App上直接購買。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從20xx年1月1日至20xx年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉結(jié)構(gòu)相仿的“國泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來， 從20xx年1月8日的1.192元的凈值上漲到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險

　　個人理財除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會獲得較為豐厚的回報， 但是人的一生可能會面對很多意外風(fēng)險， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財務(wù)風(fēng)險甚至?xí)�極大地惡化個人和家庭的財務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的保險來分擔(dān)風(fēng)險。對于個人和家庭理財而言， 購買人身保險是最合適也是最必要的風(fēng)險分擔(dān)。對于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險同時具備增值和保障功能， 相比教育儲蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險的特點， 教育金保險更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問題。此外， 保險理財產(chǎn)品中的投連險、萬能險、分紅險等產(chǎn)品， 在具有保險功能的同時， 又具備投資功能。互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 保險可以方便地在保險公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶可以方便地通過App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險服務(wù)”一欄中， 通過“健康”、“意外”、“旅行”、“財產(chǎn)”等分類， 將可以通過App直接購買的保險分成7大類。用戶可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購買。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人理財產(chǎn)品的選擇

　　個人理財， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個籃子”這個原則， 個人需要將不同的理財產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個人需要面對的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個人的生命周期可被分為六個階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對于不同生命周期的理財產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購房和購車的貸款以及子女成長和教育等人生重大事件加重了財務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個人應(yīng)保持流動性， 適當(dāng)增加高收益理財產(chǎn)品的比率。在理財產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場基金， 如余額寶、騰訊理財通等。同時， 可以選擇較為安全的P2P理財產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　�。ǘ�） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時期的個人和家庭， 在理財方面應(yīng)以安全為重點， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報。在理財產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險以養(yǎng)老險和定期壽險為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時期， 已經(jīng)基本沒有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對抗通貨膨脹的風(fēng)險， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 可通過互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險， 并且同時謀求收益， 投資性保險是比較合適的保險產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 均可以通過專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺進(jìn)行咨詢、比較和購買。

　　參考文獻(xiàn)

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　　個人理財論文 篇4

　　在當(dāng)前負(fù)利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問題

　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個方面的問題：

　　（一）信息披露不充分

　　目前公眾對于銀行理財產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時避重就輕，通常會重點強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足很容易給投資者帶來認(rèn)識障礙。理財產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領(lǐng)域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險。而按照國外的標(biāo)準(zhǔn)，理財產(chǎn)品銷售時不僅要對投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，還要注明不同預(yù)期收益率的實現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購起點和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。

　�。ǘ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊

　　理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，也配備了理財經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財規(guī)劃，給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。

　　（三）沒有形成品牌，缺乏服務(wù)理念

　　目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰(zhàn)略的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財品牌的創(chuàng)立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產(chǎn)品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統(tǒng)一的理財產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的.工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的開展。只有把理財?shù)睦砟�、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來，理財品牌才能深入人心。

　　二、深入完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對策略

　　（一）建立完善的信息披露機(jī)制

　　商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計發(fā)售產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財產(chǎn)品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時還要臨時披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。

　�。ǘ�）提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵體制

　　我國商業(yè)銀行必須加大理財人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識，根據(jù)實際情況對客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝�識經(jīng)營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌錾蠋最惤鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價，根據(jù)客戶需要選擇理財產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時調(diào)整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養(yǎng)高水平的理財人員是一個長期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識，更好地適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險估算等業(yè)務(wù)。

　　（三）樹立品牌，傳播理念

　　商業(yè)銀行應(yīng)該重視個人理財?shù)母拍钔茝V和市場培育，引導(dǎo)客戶建立正確的理財觀念，打造理財市場的專業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財產(chǎn)品品牌的結(jié)合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財產(chǎn)品被顧客認(rèn)可，還能使顧客圍繞理財產(chǎn)品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時充分發(fā)揮物理網(wǎng)點和員工優(yōu)勢借助媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶提供“任何時候、任何地點、任何方式”的理財服務(wù)。

　　個人理財論文 篇5

　　淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

　　近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個人理財產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個人理財產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動力。雖然商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應(yīng)的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。

　　商業(yè)銀行個人理財?shù)幕�本概�?/p>

　　（一）個人理財?shù)母拍?/p>

　　個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個性質(zhì)：一種是顧問性：此時商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　�。ǘ�）個人理財產(chǎn)品的分類

　　1. 債券型理財產(chǎn)品：債券型理財產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財產(chǎn)品可以分析得出債券型理財產(chǎn)品的以下特點。商業(yè)銀行推出的債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級高、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險相對于其他三種理財產(chǎn)品風(fēng)險最低。相對的低風(fēng)險就意味的低收益，一般的債券型的理財產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的'收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時期限也比較短。

　　2. 信托型理財產(chǎn)品：固定收入信托型理財產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因為項目風(fēng)險相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財產(chǎn)品的主要賣點。這類產(chǎn)品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財產(chǎn)品：掛鉤型理財產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財富的統(tǒng)計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實現(xiàn)收益的理財產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產(chǎn)品均只實現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益可能會遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險也相對較高，條款設(shè)計也比較復(fù)雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。

　　個人理財論文 篇6

　　【摘要】根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI（居民消費指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個溫和增長期。

　　來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的'理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾�性逐漸提高。”

　　那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。

　　在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴(yán)，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些�；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時的往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過了六十

　　開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合�？偟膩碚f，加強(qiáng)對財產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護(hù)身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長期投資（定期定額）

　　每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

　　如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。

　　過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

　　以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開放式基金評級系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

　　個人理財論文 篇7

　　以人為本，將員工當(dāng)作自己的家人，公司與個人利益相得益彰.

　　結(jié)對工作:

　　一對一的結(jié)對工作對資源的利用不高，可以用一對多的結(jié)對工作，一個在各方面經(jīng)驗比較豐富的人，在多個隊友之間走穴，主要是提出問題，提供解決方案，快速決定發(fā)展方向，快速反應(yīng)真實進(jìn)度，協(xié)助開發(fā)。保證2個小時的單獨開發(fā)，1小時的事務(wù)處理，5小時的問題協(xié)助。這種方案主要的目標(biāo)是將所有的比較耗時的工作集中處理，讓所有員工的工作流暢起來，快速而快樂的完成自己的任務(wù)，同時也可以避免上班時的時間消耗。

　　網(wǎng)絡(luò)：

　　對于開發(fā)人員而言，利用網(wǎng)絡(luò)解決問題基本上就是天經(jīng)地義的事。但是，電子郵件，聊天，新聞花掉了員工太多的時間，同時讓他們也失去了戰(zhàn)斗力�？梢栽O(shè)立一臺或幾臺電腦，可以用于上網(wǎng)查詢網(wǎng)絡(luò)信息。提高員工的時間利用率。公司內(nèi)部完全可以使用電郵，但盡量杜絕外部網(wǎng)絡(luò)郵件。此外，建立公司自己的資料信息庫也是非常的重要的，可以通過書籍，示例代碼，文檔，論壇，bugfree來完成公司的內(nèi)部資源整合。

　　任務(wù)安排：

　　安排任務(wù)時一定要全面的對任務(wù)分析，對于要做什么有清楚的認(rèn)識，無論多么簡單的問題，都要向工人物按排對象進(jìn)行詳細(xì)的描述。工作安排列表只是一個用于檢查進(jìn)度的尺度，而不能當(dāng)做工作安排的文檔，因為通常任務(wù)安排的文檔過于簡單，能常只是描述了最張的輸出結(jié)果，不能清楚描述任務(wù)。

　　結(jié)果管理：

　　建立個人成果庫，以及項目成果庫。

　　成果的交接一定要有成果文檔描述、詳細(xì)的`功能說明、程序的結(jié)構(gòu)、程序的注意事項等內(nèi)容。

　　開會：

　　盡力減少集體開會，如非特別需要，可以不參加的就不用參加會議，只需要用郵件傳達(dá)會議的基本內(nèi)容。這樣可以穩(wěn)定開發(fā)進(jìn)度，固化團(tuán)隊。

　　透明度：

　　對整體系統(tǒng)進(jìn)行整體的把握，這種把握不應(yīng)該只是一個人掌握，而應(yīng)該告知所有的人，讓所有的人知道自己在什么地方�？梢圆挥秒娮游臋n的形式在公司的顯著位置進(jìn)行標(biāo)識。對于獎與罰要有明確的規(guī)定，要讓大家都看到動力與壓力。但是盡量不要使用罰，如果到了要罰的地步，可以直接辭退。

　　工作時間的靈活性：

　　一個人不可能一天工作8小時，個人覺得可以7+1小時，最后的1小時用于開會，與解決問題，如果沒有事情可以在上完7個小時之后就離開。至于上班時間，個人覺得公司應(yīng)該多為員工考慮，比如7:30-11:30&;60;1:00-4:00-5:00。相信很少有公司采用這么不道德的工作時制，但是個人覺得這種工作時段分配首先可以為員工的上下班，吃飯?zhí)峁┓奖�。其次，對于員工在4:00之后的1-2個小時，公司也可以進(jìn)行安排，強(qiáng)大員工的運(yùn)動，保證員工的健康。當(dāng)然對外部門的員工的工作時段可以與其它人員的不同，比如8:30-12:00&;60;1:30-5:00。上多長時間的班并不重要，重要的是上班做了多少事。

　　確認(rèn)

　　任務(wù)安排準(zhǔn)確描述之后，要求下屬進(jìn)行重述性的確認(rèn)，以保證工作的正常進(jìn)行，不走到偏路上去。在工作進(jìn)行一段時間后，必須進(jìn)行確認(rèn)進(jìn)度到什么地方，以及下一步該做什么。

　　個人理財論文 篇8

　　摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業(yè)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對策及建議。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；發(fā)展對策

　　居民收入的增加，使得銀行理財產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

　　社會資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了堅實的現(xiàn)實基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿�。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢。這對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個人理財業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個方面：

　　（一）營銷體系不完善，營銷渠道單一

　　個人理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的深刻影響，個人理財產(chǎn)品僅存在于柜臺和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個人理財中心、理財室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

　�。ǘ�）產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足

　　在理財越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發(fā)展階段，市場體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時要提前評估客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財產(chǎn)品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關(guān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。但現(xiàn)實中，有些理財經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時，往往“報喜不報憂”，會過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費者。

　�。ㄈ�）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念

　　在理財產(chǎn)品設(shè)計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的.產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產(chǎn)品在設(shè)計過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點，完善銀行理財產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實的需求，這種短視行為與理財產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。

　�。ㄋ模├碡敭a(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色

　　理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶理財?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因為會受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會因為自身的某些失誤使得客戶資源再次流失。

　　二、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

　　為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財市場新的發(fā)展市場，全面加快個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：

　　（一）明確市場定位，擴(kuò)寬個人理財產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度

　　在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點，積極完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜臺人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個部門，讓整體實現(xiàn)自身價值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場定位，要加大力度進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計和銷售。銀行開展理財產(chǎn)品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。

　�。ǘ�）加強(qiáng)風(fēng)險揭示能力，推出第三方評估市場

　　銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的發(fā)售時，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險等級及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當(dāng)發(fā)生收益波動、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應(yīng)該及時告知銀監(jiān)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評級，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力及風(fēng)險偏好提出建設(shè)性意見。

　�。ㄈ�）建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量

　　銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對客戶消費權(quán)益的保護(hù)。因為每個人在自己的不同時期對理財?shù)男枨笫遣槐M相同的，對風(fēng)險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好為其量身設(shè)計理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。

　�。ㄋ模┲匾暲碡敭a(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展

　　銀行要重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務(wù)狀況、不同風(fēng)險承受能力的客戶的個性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠為客戶提供銀行結(jié)算、咨詢、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個性化理財產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]阮銀蘭.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀問題及對策[J].金融與經(jīng)濟(jì)，20xx（02）：40-43.

　　[3]李瑞紅.商業(yè)銀行個人理財：產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險表現(xiàn)及建議[J].華北金融，20xx（02）：77-79.

　　[4]黎泉伶.中國商業(yè)銀行個人理財法律障礙與對策探索[J].法制與經(jīng)濟(jì)，20xx（04）：90-94.

　　[5]任峰峰，陳愛華.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢探索[J].時代金融，20xx（05）：85-86.

　　個人理財論文 篇9

　　摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財問題一直是高校關(guān)注的焦點，很多高校就此也開設(shè)了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學(xué)生的消費觀，本篇論文我對大學(xué)生的個人理財問題從國內(nèi)外分析、大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問題、大學(xué)生如何理財?shù)葞讉�方面來研究和討論當(dāng)代大學(xué)生的理財問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學(xué)生個人理財問題。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財；個人影響與社會影響

　　一、國內(nèi)外理財模式。

　　1.西方發(fā)達(dá)國家的大學(xué)生的理財模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習(xí)慣提前消費，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時來嘗試改變原有的習(xí)慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認(rèn)知，例如減少咖啡等適當(dāng)高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應(yīng)的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據(jù)了解可知日本大學(xué)生在現(xiàn)今消費時最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經(jīng)濟(jì)市場時期的開支。

　　1.2投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達(dá)國家的資本和商品市場為大學(xué)生個人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機(jī)構(gòu)，如：銀行等，機(jī)構(gòu)幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗管理機(jī)構(gòu)來替自己理財來降低自己的投資風(fēng)險。

　　2.國內(nèi)大學(xué)生個人理財模式。目前我們中國人的理財習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財習(xí)慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子�，F(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段�，F(xiàn)代理財?shù)囊粋�很重要的變化就是從生活理財轉(zhuǎn)變到投資理財，達(dá)到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財?shù)淖罨�本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

　　二、大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個人理財研究現(xiàn)狀。

　　1.1經(jīng)濟(jì)來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國當(dāng)代大學(xué)生生活費來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟(jì)來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見學(xué)生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務(wù)來源導(dǎo)致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間創(chuàng)造的價值極低，如果當(dāng)代大學(xué)生的財務(wù)來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少占大學(xué)生的'4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。

　　1.2消費結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買能力的個體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多而在學(xué)習(xí)上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以我們應(yīng)將大部分的生活費安排運(yùn)用到生活必須和學(xué)習(xí)中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發(fā)展，認(rèn)清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據(jù)自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動消費的習(xí)慣，我們要更具自身的經(jīng)濟(jì)實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導(dǎo)致資金供不應(yīng)求，因為很多事情是善變的，當(dāng)遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時無法支付而導(dǎo)致錯失良機(jī)，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財誤區(qū)。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財?shù)南敕ǎ阂�么將錢投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識來做基礎(chǔ)，更沒有實踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來巨大損失。

　　以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習(xí)中，失去了更多的積極向上的機(jī)會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機(jī)會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來一點微小收人。

　　1.3.2沒有處理好短期與長遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數(shù)大學(xué)生賺錢的渠道但是不少學(xué)生沒有認(rèn)清學(xué)習(xí)和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導(dǎo)致長遠(yuǎn)的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導(dǎo)致失去更多創(chuàng)造財富的機(jī)會。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢觀發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟(jì)來源，來支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔(dān)憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財觀現(xiàn)狀的原因分析。

　　2.1社會環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會環(huán)境。21世紀(jì)由于我國經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習(xí)世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財?shù)男�園與社會環(huán)境。

　　現(xiàn)實中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學(xué)生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒有了消費的理性。

　　2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的經(jīng)濟(jì)來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應(yīng)的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責(zé)無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開支也要盡最大的責(zé)任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟(jì)來源從來不要求大學(xué)生擔(dān)心。因而許多學(xué)生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現(xiàn)今社會教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認(rèn)為，學(xué)生花的是自己的錢對浪費等間題并沒有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設(shè)置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實際發(fā)展不能有針對性地結(jié)合大學(xué)生的實際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導(dǎo)，使得當(dāng)代大學(xué)生在步人社會中存在諸多的理財間題。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)如何理財。

　　1.可以在適當(dāng)時間參加一些勤工儉學(xué)的活動，以增加消費收人來源，減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如家教、實習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會做一些勞動力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應(yīng)有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應(yīng)當(dāng)以影響學(xué)業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學(xué)習(xí)，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當(dāng)然，如果你是比爾·蓋茨那可另當(dāng)別論。

　　2.學(xué)會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業(yè)，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當(dāng)然也可以買一點風(fēng)險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

　　3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強(qiáng)烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？}又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習(xí)慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠(yuǎn)也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

　　4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細(xì)土則能成其大，江河不擇細(xì)流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當(dāng)年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創(chuàng)造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應(yīng)用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習(xí)這個，要學(xué)習(xí)那個，學(xué)習(xí)是好事。于是，我們在書店會“以學(xué)習(xí)的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對不反對買書，但是，同學(xué)，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認(rèn)i的學(xué)習(xí)消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當(dāng)然，借書也不失為學(xué)習(xí)的一種好辦法，所以我們要達(dá)到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。

　　6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財活動，如模擬理財，大學(xué)生理財規(guī)劃設(shè)計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財?shù)乃枷虢ㄔO(shè)間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學(xué)生理財觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結(jié)語。

　　大學(xué)生作為當(dāng)代的消費主力軍，在現(xiàn)代社會引領(lǐng)消費時尚、改善消費結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射著當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。面對未來復(fù)雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財觀念、養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，做好長期的理財規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[4]朱清香、辛?xí)�，個人理財投資組合策略實證分析[J].資理財，20xx（2）。

　　個人理財論文 篇10

　　【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)離真正的理財理念還有很遠(yuǎn)的距離。

　　【關(guān)鍵詞】銀行客戶個人理財

　　一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾

　　理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財富管理策略，并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細(xì)分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務(wù)的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。

　　走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動，確實現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力。現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)プ�。而且真正�?yōu)秀的理財分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的`商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

　　“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點�！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現(xiàn)。

　　二、如何平衡銀行利益與客戶利益

　　理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機(jī)制來制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠�，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷售的同時，還應(yīng)多考慮一下客戶利益。現(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風(fēng)險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財師應(yīng)誠實公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多�！�

　　然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務(wù)時應(yīng)及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。

　　但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個增進(jìn)信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶利益�，F(xiàn)在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細(xì)做好。三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭

　　中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動來找理財經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經(jīng)理的不及時提醒。

　　但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風(fēng)險還會進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

　　隨著各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場，但對于現(xiàn)今的理財產(chǎn)品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機(jī)�！贝_實當(dāng)今市場上的理財產(chǎn)品在設(shè)計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。

　　但現(xiàn)今的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶還可能會對銀行產(chǎn)品失去信心。

　　四、市場發(fā)展初級的頑癥

　　理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴(yán)格的外匯管制下，個人資產(chǎn)的全球化配置就很難實現(xiàn)。

　　但我們還是對中國理財?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進(jìn)外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。

　　個人理財論文 篇11

　　一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析

　　中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認(rèn)購起點為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的`2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

　　第一，個人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機(jī)沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。

　　第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。

　　四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機(jī)改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強(qiáng)風(fēng)險控制措施，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時披露理財資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進(jìn)行理財觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實力，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機(jī)制，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設(shè)立獨立的第三方機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價，設(shè)立維護(hù)理財產(chǎn)品的市場化定價機(jī)制，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

　　個人理財論文 篇12

　　摘要：

　　投資理財專業(yè)學(xué)生個人理財方案設(shè)計實訓(xùn)，是一門重要的實踐指導(dǎo)課程，通過實訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財工具設(shè)計出比較完善的理財組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財專業(yè)；個人理財方案設(shè)計；實訓(xùn)

　　一、理財規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個家庭財務(wù)流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的`94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計劃

　　您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關(guān)注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　　（二）理財效果預(yù)測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。

　　從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務(wù)狀況必然會更加穩(wěn)健。

　　個人理財論文 篇13

　　一、個人理財市場的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財?shù)脑竿�和參與程度。

　　我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機(jī)構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。

　�。ǘ�）個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟(jì)總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。

　　第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

　　第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個人理財與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�人理財產(chǎn)品的分類

　　銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠(yuǎn)的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險小，流動性強(qiáng)，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的.。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。

　　三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同

　　我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應(yīng)

　　這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機(jī)制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

　　我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。

　�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

　　首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。

　　再次，基金激勵機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責(zé)任的不對稱。

　　最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財觀念

　　鑒于我國當(dāng)前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強(qiáng)品牌營銷，樹立品牌意識

　　金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財經(jīng)營模式

　　我國當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕�形式，機(jī)構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機(jī)構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導(dǎo)致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運(yùn)營機(jī)制

　　我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機(jī)制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]趙叢叢.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究[J].商場現(xiàn)代化，20xx（26）：12.

　　[2]陳芳.中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀及對策[J].經(jīng)營管理者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏，田蕾.個人理財市場細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。

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