民間借貸“民刑交叉”的那些法律規(guī)定

　　編者按

　　自1991年最高法院頒布《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》以來，民間借貸在最近20多年的時間里迅猛發(fā)展，民間借貸糾紛也大幅上升。2013年1月，最高法院公布民間借貸司法解釋征求意見稿，兩年來經(jīng)審判委員會五次專題討論，終于通過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)。這部司法解釋雖短短三十三條，但是用“萬眾矚目”一點也不過分。當(dāng)天微信朋友圈里就都是相關(guān)的信息，應(yīng)該說，這對借款人來說是一個重大利好，對正處于訴訟階段的借款人來講更無疑像救星一樣。一言以蔽之，該司法解釋對民間借貸市場影響巨大，對固守多年的裁判規(guī)則更是極大突破。該《規(guī)定》涉及了很多實務(wù)性、技術(shù)性問題，例如刑事責(zé)任與民事訴訟之間如何協(xié)調(diào)，24%和36%這兩個數(shù)字之間是什么關(guān)系，企業(yè)間拆借效力如何認(rèn)定等問題，都引起了社會的關(guān)注和熱議。

　　最高法權(quán)威解讀

　　8月6日，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。這部司法解釋涉及了很多實務(wù)性、技術(shù)性問題，例如刑事責(zé)任與民事訴訟之間如何協(xié)調(diào)，都引起了社會的關(guān)注和熱議。

　　日前，最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華就這些問題接受了《法制日報》記者采訪，作出了權(quán)威解讀。

　　四種方式處理民刑交叉

　　問：民間借貸因涉嫌非法集資而觸犯刑事法律的現(xiàn)象非常普遍，在此類案件中，當(dāng)事人既有向公安機(jī)關(guān)報案要求追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任，也有向人民法院提起民事訴訟，規(guī)定如何協(xié)調(diào)刑事與民事的關(guān)系?

　　答：民間借貸的司法解釋確實涉及到民刑交叉的問題，在審判實踐中，存在著大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公眾存款罪，還有集資詐騙罪等刑事案件交錯。在這種情況之下，如何來協(xié)調(diào)處理刑事案件和民事案件是當(dāng)前處理民間借貸糾紛中比較重要的一個問題。

　　2014年3月，最高人民法院、最高人民檢察院和公安部共同頒布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》。按照這個意見，人民法院在審理民事案件中如果發(fā)現(xiàn)有非法集資的犯罪，應(yīng)當(dāng)要將案件移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。這一次我們制定司法解釋的時候，實際上就對這個問題進(jìn)行了重申，也就是重新把它規(guī)定到民事司法解釋里面來。只要是涉及到非法集資犯罪的案件，民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送。法院就不再審理了，這是一種處理方式。

　　第二類處理方式，如果在審理民間借貸案件的過程中，涉及到非法集資等犯罪的線索與材料，在這種情況下怎么辦?比如有人非法集資，把非法集資來的錢又轉(zhuǎn)貸給他人，后者轉(zhuǎn)貸會形成民間借貸的案件，對這類案件怎么辦?新的司法解釋第六條做了規(guī)定，涉及非法集資線索的材料，應(yīng)當(dāng)要移送到公安機(jī)關(guān)或者是檢察機(jī)關(guān)，但是對于后面的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理。

　　第三類情況，在審理非法集資的案件過程中，可能會涉及到擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任問題，在審理案件中不因為一部分當(dāng)事人的非法集資犯罪就認(rèn)定整個合同無效，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任也沒了，這是不行的。遇到這種情況，只要當(dāng)事人要起訴擔(dān)保人，對這類案件，人民法院是應(yīng)當(dāng)予以受理的。

　　第四種情況，如果民間借貸的案件審理過程中，案件的基本事實需要刑事案件查清以后才能繼續(xù)審理的，這類案件就應(yīng)當(dāng)中止審理，因為犯罪事實的行為可能涉及到民間借貸案件的基本事實，基本案件事實可能涉及到主體、權(quán)利義務(wù)的確定等，這一類要先刑后民，先把刑事案件結(jié)案了，民事案件才能恢復(fù)審理。

　　“刑民交叉”的主要問題

　　民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實體責(zé)任的確定兩個方面，通過上述《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，我們可以看到，在刑民交叉的問題上，主要涉及有以下幾方面：

　　1、人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

　　這樣規(guī)定，有利于將民間借貸與非法集資兩種行為區(qū)別開來，有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。

　　2、公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

　　這一規(guī)定，規(guī)范了同一事實的刑民訴訟渠道，保證了當(dāng)事人的訴權(quán)。

　　3、人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

　　區(qū)分了有關(guān)聯(lián)但屬于不同事實的案件，避免了刑民交叉的矛盾。保證了此種案件刑民兩條線審理的互不干擾。

　　4、民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

　　這樣有利于保證程序的順利進(jìn)行，也有利于節(jié)約司法資源。

　　5、借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

　　避免了因刑事犯罪侵害了出借人的合法權(quán)益，保證了出借人的正當(dāng)利益。

　　附參考：

　　民間借貸糾紛 與 非法吸收公眾存款罪的“紅線”

　　民間借貸糾紛系列案件的共同特點

　　(一)原告以個人為主，被告涉及個人或單位。原告以個人為主，有的一個原告背后有多個隱名原告，即多個人將款項匯總由一個原告與被告簽訂借款合同，這種情況以親屬之間較常見，因此涉案人員無法估計。資金來源有的是自有資金，有的是用房屋抵押貸款從銀行借出來的資金，被告涉及個人或單位，個人往往是單位的法人代表。

　　(二)利息較高，超過銀行同期貸款的四倍。上述系列案件借款利息一般在月息2分左右，大部分案件超過銀行同期貸款的四倍，即月息3分以上。借款之初都能按月支付利息，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息。

　　(三)借款時間較短。一般借款時間為3至6個月，最長不超過1年。借款到期后，被告不能按期還款付息，然后多次簽訂還款計劃。

　　(四)涉案人數(shù)眾多，標(biāo)的特別巨大。上述民間借貸糾紛案件除原、被告外，還有更多的隱名原告，人數(shù)眾多，社會影響大。涉案標(biāo)的上千萬元，有的超過上億元。

　　(五)在借款形式上簡單和隨意。在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。沒有借款協(xié)議的主要是由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多為親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會關(guān)系。口頭協(xié)議主要在親屬之間，出于親情之間的信任。僅憑一張簡單的借據(jù)也表現(xiàn)較多。

　　(六)擔(dān)保存在瑕疵或無擔(dān)保。民間借貸的借款人和擔(dān)保人由于風(fēng)險防范意識不夠。主要存在借款手續(xù)不完備、瑕疵多，有抵押擔(dān)保的少，且借款合同或借據(jù)不規(guī)范等。這些不規(guī)范的行為將導(dǎo)致風(fēng)險隱患。上述系列案件大部分沒有擔(dān)保條款和擔(dān)保合同，借貸處于真空狀態(tài)。

　　民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款罪之合理界定

　　民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

　　非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的;2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的;3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額50萬元以上的。

　　雖然非法吸收公眾存款罪與高利息借貸都表現(xiàn)為向別人借錢，出具借條等憑證，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息。但二者卻有很大的不同：

　　一是借款的目的不同。民間借貸吸收資金的目的是用于生產(chǎn)、生活，一般來講借貸方具有還款意愿，能夠及時清退集資款項。而非法吸收公眾存款的目的通常是將吸收的資金用于發(fā)放貸款謀利。上述系列案雖有給付高利息的行為，而其借錢的目的是為了經(jīng)營，并且最初也沒有想要不還錢的意思，由于投資戰(zhàn)線拉得過長，出現(xiàn)資金鏈斷裂，最終沒有還錢無力承擔(dān)其債務(wù)。

　　二是行為對象不同。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認(rèn)識的人借款，借款范圍相對比較窄。借款人與出借人之間既有一定的利益關(guān)系，比如說存在高利息，更多的則是人情關(guān)系，出借人基于對借款人的信任而把錢給借款人用。非法吸收公眾存款罪的行為對象是社會不特定對象，有熟悉的人，更多的是不認(rèn)識的人，借款范圍非常廣。出借人是出于獲取利益而借錢。

　　三是侵害的客體不同。民間借貸是一種合同行為，其最后無力還款，構(gòu)成合同違約行為，侵害的是一種債權(quán)。而非法吸收公眾存款罪侵犯的客體，是國家金融管理制度。個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，必然影響國家對金融活動的宏觀監(jiān)管，損害金融機(jī)構(gòu)的信用，損害存款人的利益，擾亂金融秩序，最終會影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

　　四是表現(xiàn)的形式不同。民間借貸借款方是因生活、生產(chǎn)一時周轉(zhuǎn)不過來，有救急的成份在內(nèi)，約定的利息不高，但絕大部分沒有約定利息，貸款方一般都有一定的還款能力，基本上能按時還款;而非法吸收公眾存款，是前期按約定支付利息，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息，支付的利息都是拆東墻補(bǔ)西墻，在還款能力上明知不能為而為之，帶有欺騙的成份。

　　民間借貸司法解釋中刑事相關(guān)條文解讀

　　第五條

　　人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

　　公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

　　解讀：本條涉及兩個問題，一是在民間借貸涉嫌非法集資罪時，注意特定為非法集資罪，而非其他罪，應(yīng)該以是否構(gòu)成刑事犯罪為優(yōu)先選擇，將涉嫌犯罪線索移送公安或者檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行審查;二是經(jīng)過審查，若符合集資詐騙罪構(gòu)成要件則走刑事程序，不符合的，當(dāng)事人有權(quán)再次以民間借貸為由起訴的，法院應(yīng)該受理，此時并不違反“一事不再理”原則。

　　第六條

　　人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

　　解讀：本條與第五條之間存在關(guān)聯(lián)，即第五條規(guī)范的對象是同一事實，而本條規(guī)范的是雖有關(guān)聯(lián)，但并不是同一事實的情況，對于本條規(guī)定的情形，法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸案件，此時不適用“先刑后民”原則。筆者在司法實踐中，遇到過大量濫用“先刑后民”原則的情況，主要體現(xiàn)在嫌疑人被關(guān)在看守所，民庭法官去送達(dá)或開庭時會遭遇“先刑后民”原則的搪塞和阻礙。對于此種情況，實踐中也是無可奈何，講理講不通，講法聽不了。本條的規(guī)定從立法方向上確定了基調(diào)，無疑是一種巨大的進(jìn)步。

　　第七條

　　民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

　　解讀：本條沒有爭議，中止民事案件是審理案件的需要，因為有些前提問題，需要在刑事案件中確定，這需要由承辦法官具體掌握。

　　第八條

　　借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

　　解讀：因為這屬于兩個法律關(guān)系，一個是刑事案件，一個是擔(dān)保的法律關(guān)系，所以，不存在先刑后民的問題。但是需要注意的是，受理不意味著勝訴，如果證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系無效，那么擔(dān)保人自然不必承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，除非在存在過錯的時候承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任。

　　第二十條

　　經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。

　　訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

　　單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

　　解讀：本條是關(guān)于虛假訴訟的法律責(zé)任。

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