投資人需有非保本理財經(jīng)驗

　　導(dǎo)語：經(jīng)過近五年的野蠻生長，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)終于迎來正式的監(jiān)管細則。銀監(jiān)會會同工信部、公安局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，新政總體比較嚴(yán)格，八成以上的抵押類業(yè)務(wù)要暫停了。

　　十三條紅線不得觸碰

　　《辦法》第三章列出了作為信息中介的P2P平臺不得從事或者接受委托從事的13項業(yè)務(wù)。它們包括為自身或變相為自身融資;直接或間接接受、歸集出借人的資金;直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息;自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;將融資項目的期限進行拆分;自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、代理;從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)等。

　　四要點護好投資人“錢袋子”

　　要點1：監(jiān)管雙負(fù)責(zé)

　　《辦法》明確指出中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的“雙負(fù)責(zé)制”，即銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實施行為監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管。

　　銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒解釋，銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局的'職責(zé)包括對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的政策制定，對整個行業(yè)規(guī)則和制度的頂層安排;對網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營活動的管理，例如產(chǎn)品登記、資金存管、信息披露、投資者權(quán)益保護等;還有就是跨區(qū)域監(jiān)管行動的協(xié)調(diào)。地方政府金融辦、金融局主要是備案登記和風(fēng)險防范，比如打擊非法集資活動。

　　要點2：借款限額

　　《辦法》第17條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。”

　　要點3：資金存管

　　資金存管一直是網(wǎng)貸行業(yè)一大心病。銀監(jiān)會不久前下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》明確由銀行為P2P平臺提供資金存管服務(wù)。新出爐的《辦法》規(guī)定，銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督;銀行承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

　　要點4：備案登記

　　針對P2P行業(yè)無門檻的問題，《辦法》規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

　　投資人也要履行義務(wù)

　　記者注意到，《辦法》不光限制P2P平臺，對投資人的適應(yīng)性和權(quán)利義務(wù)也做出一些規(guī)定。比如第三條：“借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險;網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。”第十四條：“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險意識、風(fēng)險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。”

　　這就是網(wǎng)貸中的風(fēng)險自擔(dān)原則。李均鋒指出，投資人必須提高風(fēng)險意識。“網(wǎng)貸核心是個體之間的融資活動，投資人必須明確，投資活動不管多大，都要承擔(dān)風(fēng)險。”

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