雖然微信支付很好，但我還是不看好騰訊金融

　　導(dǎo)語：無論是騰訊的財報，還是第三方的報告，都顯示，微信支付正在突飛猛進。很多人都認(rèn)為，微信支付崛起后，也能在金融領(lǐng)域殺出一條路。要知道，金融業(yè)務(wù)那可是一座金山啊。

　　1、微信支付屬于張小龍 不屬于騰訊金融

　　2015年9月，騰訊CDG事業(yè)群宣布成立支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線，包括基礎(chǔ)支付產(chǎn)品中心、QQ錢包產(chǎn)品中心、商業(yè)拓展中心、企業(yè)方案中心、征信中心、綜合管理組和金融產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室等業(yè)務(wù)。

　　有趣的是，支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線中包含了QQ錢包，但沒有微信支付。

　　所以目前在騰訊內(nèi)部，涉及金融業(yè)務(wù)的實際上有三個團隊：

　　1)向張小龍匯報的微信支付團隊;

　　2)賴智明帶隊的支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線，主要負(fù)責(zé)理財、保險等業(yè)務(wù);

　　3)顧敏擔(dān)任董事長的微眾銀行，主要做的是信貸業(yè)務(wù);

　　這三個團隊之間，互相是獨立，或者說割裂的。舉個簡單的例子，微信支付和理財通的賬戶并不相通，微信零錢里的錢不能直接轉(zhuǎn)進理財通，理財通里的錢，也不能直接支付。

　　在獲得騰訊力推兩三年的時間后，目前理財通的規(guī)模大約為1000億左右，相比余額寶8000億的規(guī)模還有七八倍的差距，這和騰訊金融業(yè)務(wù)在內(nèi)部團隊上的割裂有很大關(guān)系，理財通里的錢，不能像余額寶這樣直接支付，投資和消費沒能打通，極大限制了理財通的應(yīng)用場景。

　　再看今年春節(jié)期間馬化騰親自站臺的騰訊微黃金，目前在微信錢包頁面甚至沒有固定位置。用戶要買騰訊微黃金，得先關(guān)注這個公眾號，可見微信對其的支持力度。微信支付流量很大，但卻沒有導(dǎo)給微黃金。

　　永遠(yuǎn)不要小看內(nèi)部組織架構(gòu)對業(yè)務(wù)的影響力。三個團隊的割裂對騰訊金融的業(yè)務(wù)發(fā)展影響是巨大的，尤其是作為流量之王的微信，它的支持與否，基本能決定業(yè)務(wù)的一半成敗。

　　2、騰訊征信尚無起色

　　一點共識是，金融的核心，是風(fēng)控和征信。2015年初，騰訊成功成為央行首批個人征信牌照的試點單位，但是，兩年過去了，相比于其他征信機構(gòu)，尤其是老對手阿里，騰訊信用顯得很是低調(diào)。

　　打開騰訊信用的官網(wǎng)，用微信掃描二維碼，查看自己的騰訊信用分，跳轉(zhuǎn)的是QQ，打開騰訊信用的QQ公眾號后，看到的提示是“抱歉，你暫未獲得公測名額”。吊詭的是，詢問之后發(fā)現(xiàn)，身邊還沒有任何一個人能夠查看到自己的騰訊信用分。

　　一位騰訊員工曾分享過一個案例，因為央行征信上略有瑕疵，他一直無法獲得微粒貸的授信，但在支付寶上，他擁有借唄的10萬授信額度。

　　究其原因，關(guān)鍵還在于騰訊自己的信用體系尚未完善，只能參考央行的征信數(shù)據(jù)。騰訊至今沒有做自己的消費信貸產(chǎn)品，和騰訊的信用風(fēng)控體系尚未構(gòu)建完全不無關(guān)系。

　　顯然，微信支付已經(jīng)為騰訊信用的建立奠定了基礎(chǔ)。但信用的建立需要兩個前提。

　　一是時間。看一個人的信用情況，三五個月的價值是不大的，可能得三五年甚至更長的時間，在互聯(lián)網(wǎng)這種唯快不破的地方，這個時間成本非常大。二是數(shù)據(jù)度廣度深度。對征信而言，社交數(shù)據(jù)的含金量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于交易數(shù)據(jù)。電商渠道的缺乏，是限制騰訊征信的一個天花板。

　　3、騰訊沒有自己的電商

　　都說阿里想做社交，其實騰訊也一直很想做電商。

　　可以說，螞蟻金服的金融業(yè)務(wù)能夠迅速起家，阿里巴巴的支持至關(guān)重要。余額寶能在淘寶上買東西是余額寶的核心優(yōu)勢，花唄能做起來，和天貓支持花唄分期有很大關(guān)系，淘系賣家的貸款是網(wǎng)商銀行企業(yè)信貸的大頭，退貨運費險更是完全依賴于淘寶天貓。

　　很多時候，騰訊的金融業(yè)務(wù)不如阿里，不在于起步早晚，而是在于騰訊自己的電商沒有起來，騰訊沒有屬于自己的交易場景。微商始終沒能夠動搖淘寶，騰訊入股的京東，金融業(yè)務(wù)做得也不錯，成長迅速。

　　如果騰訊一直做不起電商，無疑會大幅度延緩其金融業(yè)務(wù)的成長速度，缺少金融場景，缺少高含金量數(shù)據(jù)的沉淀。但反過來說，已經(jīng)趨于飽和的電商市場，要再容納一個巨頭的進入，并不是件簡單的事情。無論是騰訊還是百度，都在電商的嘗試上折戟了。

　　所以，一天6億筆的微信支付能不能撐起騰訊的金融夢?這樣看起來，似乎依然比較困難。除非騰訊可以解決掉上面這些棘手問題，而這些問題，僅僅靠微信支付的規(guī)模增長，顯然是不夠的。

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