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雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系
雇主責(zé)任險與工傷保險雖然保障的范圍相似，但仍有顯明的區(qū)別，本文主要對兩個險種進(jìn)行比較，探討在雇主責(zé)任險中應(yīng)注意的一些法律問題。下面是雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系，歡迎參考！
雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系 1
一、保險性質(zhì)的區(qū)別：
雇主責(zé)任險是一種商業(yè)保險，合同雙方可以自由協(xié)商。
工傷保險是一種強制險，用人單位依法應(yīng)為員工購買。
二、保險合同主體的區(qū)別：
雇主責(zé)任險：境內(nèi)(不包括香港、澳門和臺灣地區(qū))的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、學(xué)校均可作為本保險合同的被保險人。
工傷保險：境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶。
從合同主體上看，雇主責(zé)任險保障的范圍更廣，各類企業(yè)就包括了登記的和非登記的所有企業(yè)，國家機關(guān)、學(xué)校也是工傷保險中沒有的。
三、保險責(zé)任范圍的區(qū)別：
雇主責(zé)任險一般依據(jù)保險條款約定保險責(zé)任，不同的保險公司因制定的條款不同可能有些細(xì)微的差別，但主要的內(nèi)容大致相同。保險責(zé)任一般為被保險人的工作人員(雇員)，在從事保險單所載明的被保險人工作而導(dǎo)致傷殘或死亡，依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。
下面列舉一個雇主責(zé)任險保險條款中列明的范圍：
(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害;
(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害;
(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害;
(四)被診斷、鑒定為職業(yè)病;
(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明;
(六)在上下班途中，受到交通及意外事故傷害;
(七)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡;
(八)在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害;
(九)原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);
(十)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
從保險責(zé)任看，雇主責(zé)任險基本上覆蓋了工傷保險的范圍，主要都是在從事雇主的工作中遭受的傷殘或死亡，其中也包括了職業(yè)病等情形。
四、工傷保險認(rèn)定范圍：
職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：
(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;
(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;
(四)患職業(yè)病的;
(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;
(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;
(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
職工有下列情形之一的，視同工傷：
(一)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的';
(二)在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害的;
(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
工傷保險是按照法定的賠償標(biāo)準(zhǔn)計算，而雇主責(zé)任險是按照保險條款的約定計算賠償金，在死亡的情況下是按100%賠付，如果是在傷殘的情況下是按照比例賠付，比如十級傷殘，賠付比例為1%，實際損失為10000元但根據(jù)保險條款約定可獲得的賠償為100元。
五、風(fēng)險分析：
從以上的保險性質(zhì)、保險責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)可以看出，雇主責(zé)任險是不能取代工傷保險的。在已經(jīng)購買了工傷保險的情況下，再購買雇主責(zé)任險，會出現(xiàn)什么風(fēng)險呢?雇主責(zé)任險是一種責(zé)任險，前提是被保險人依法應(yīng)承擔(dān)了賠償責(zé)任，如果已有工傷保險了，那么發(fā)生的死亡賠償責(zé)任全部由社�；鹳r付完畢，被保險人是沒有其他的賠償責(zé)任了，雇主責(zé)任險當(dāng)然也沒有賠償責(zé)任了;如果在傷殘的情況下，用人單位在解除勞動關(guān)系時要向員工支付再就業(yè)補助金，這部分由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任可以向保險公司理賠雇主責(zé)任險。如果在沒有購買工傷保險的情況下又會有哪些風(fēng)險呢?沒有購買工傷保險的情況下，員工享有的工傷待遇由用人單位承擔(dān)，這種情況下被保險人會承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被保險人在支付賠償后可以向保險公司理賠，在排除一切免賠情況下，死亡的可獲得全賠，傷殘的按比例計算下來也不能覆蓋被保險人的損失。而事實上很多情況下可能會遭遇免賠或拒賠。
六、風(fēng)險防范：
投保人在投保時首先要進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)自身的需求選擇合理的險種，比如在物流企業(yè)中，車上人員責(zé)任險與雇主責(zé)任險就重合了，司機在運輸途中發(fā)生交通事故既屬于車上人員責(zé)任險范圍也屬于雇主責(zé)任險范圍，只有在超過責(zé)任險賠償范圍才可能在另一個責(zé)任險中獲得保險理賠。其次是要注意保險條款中的免賠條款、理賠條件，包括理賠所需要單證、理賠計算方式等。再次在履行保險合同中，如果有人員變動，應(yīng)及時向保險公司申請變更取得保險批單。
雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系 2
雇主責(zé)任險一直以來都是保險制度中最為基本的業(yè)務(wù)，而隨著相關(guān)工傷保險的出臺，并進(jìn)行了一次修改之后，對雇主責(zé)任險造成不小的沖擊，這樣難免有不少人為雇主責(zé)任險的發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。但在工傷保險第二次整改之后，雇主責(zé)任險又出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機，綜合各商業(yè)保險市場發(fā)展來看，市場中有小規(guī)模的快速發(fā)展趨勢。雇主責(zé)任險只有滿足市場發(fā)展的需求，才能保證其健康有效的發(fā)展。
一、雇主責(zé)任險受工傷保險的影響
經(jīng)過仔細(xì)的分析討論，再結(jié)合市場的多方面的因素，新出臺的《工傷保險條例》主要在兩個方面影響著雇主責(zé)任險。
(一)有利的影響
1．人民保險意識得到提高隨著《工傷保險條例》的出臺，在政府的相關(guān)實行措施下得到了有效的宣傳、推廣，在這種趨勢下，相關(guān)的社會組織以及企業(yè)法人等各界社會群體都具備了良好的法律、責(zé)任意識，從而使得工傷保險全面普及。人們這種意識的提高不僅體現(xiàn)在雇主責(zé)任險方面，而且在民眾的各類保險以及多種風(fēng)投保險方面也有所增強，政府大力實行的措施可以說是在很大程度上為保險公司的保險工作做出宣傳。
2．商業(yè)責(zé)任險保障需求得到提高國家保險法對于因工而亡的賠償補助金從2011年有所提高，提高到上一年度居民人均可支配收入的20倍，這種工傷保險待遇的提高在一定程度上影響著責(zé)任保險市場，從而增加了對保障額度的需求。在最近幾年中保險限額需求的不斷提升，相關(guān)執(zhí)法管理部門也隨之提高了保險最低保障額度的標(biāo)準(zhǔn)，《工傷保險條例》的'出臺以及大力實施使得保險保障額度也有所提高。另一方面，根據(jù)《工傷保險條例》中的相關(guān)規(guī)定:用人單位沒有投保工傷保險，在事故發(fā)生時工傷保險責(zé)任必須由用人單位根據(jù)《工傷保險條例》的標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的賠償。這種條例的明確規(guī)定，使得多數(shù)存在人員流動性較大或由于保險壓力過大而沒有投保的用人單位在一定程度上增加了賠償?shù)娘L(fēng)險，在這種情況下，就會對商業(yè)責(zé)任險的保障產(chǎn)生需求。
(二)不利的影響
1．雇主責(zé)任險的保險范圍有所減小由于新的工傷保險法的出臺，使得工傷保險的覆蓋范圍也有所增加，法規(guī)中的參保單位由原先的存在雇員的個體戶和各行業(yè)公司企業(yè)逐步擴(kuò)展到企事業(yè)單位、各種事務(wù)所、民營公司、社會組織等團(tuán)體;再加上各個省份大力響應(yīng)這一政策，積極頒布落實條例，使得民眾對于雇主責(zé)任險的需求明顯下降;最后由于工傷保險條例在社會保險法的基礎(chǔ)上行使權(quán)力，這樣更加得到法律的保障，而且社會保險法也加大了工傷保險的強制力度，在處罰條例方面使得處罰條例更加規(guī)范，這一力度的加大，使得那些想要逃脫工傷保險的用人單位受到更為嚴(yán)重的處罰，而用人單位就會通過減少雇主責(zé)任保險方面的財務(wù)支出來節(jié)省企業(yè)的成本。在社會各界大力支持和工傷條例的強制約束下，對于工傷保險的參保力度有很大的提升，這勢必會導(dǎo)致雇主責(zé)任保險的保險范圍有所縮減。
2．雇主責(zé)任險的保障需求不再必要工傷保險條例在項目支出費用方面有所增加，以前用人單位需要支付工傷醫(yī)療賠償金、就醫(yī)醫(yī)療費、伙食補助以及醫(yī)院看病的醫(yī)藥費等一系列費用，現(xiàn)在全部由工傷基金會提供，這一變動在很大程度上減少了單位納稅人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這樣也使得納稅人對于雇主責(zé)任險的保障不再需要。除此之外，工傷保險條例在工傷待遇方面也有所提高，對于傷殘的賠償補助根據(jù)傷殘等級來給予不同程度的補助，這種待遇的提高，是得人們不再需要雇主責(zé)任險。
二、保險市場中雇主責(zé)任險的保障需求
(一)硬性需求
國家頒布的《工傷保險條例》中明確規(guī)定事故發(fā)生時，需要有人單位來擔(dān)負(fù)起賠償損失的責(zé)任。在事故賠償過程中，工傷保險賠償與用人單位賠償出現(xiàn)差額的部分，要由用人單位承擔(dān)責(zé)任，支付差額部分。事故發(fā)生時，雖然工傷保險在一定程度上可以幫助減少用人單位的經(jīng)濟(jì)支出，但也不是全部的承擔(dān)賠償費用，還需要用人單位支付一定費用，對于賠償中出現(xiàn)的差額的地方，用人單位需要全權(quán)支付。對于那些有個性化的需求的用戶，需要特殊對待。大部分股份企業(yè)、國家企業(yè)以及外商企業(yè)都有較強的保險意識，需要從以下三點來完善雇主責(zé)任險。首先，對于工傷保險條例中用人單位的保險責(zé)任需要改變;其次，工傷保險條例中明確細(xì)化了各個方面的責(zé)任，但風(fēng)險描述的范圍卻不是很完善，存在遺漏;最后，工傷保險條例中沒有明確指出合同責(zé)任，但多數(shù)企業(yè)與雇員之間約定著更為明細(xì)的保險條例。這樣一來就需要針對不同客戶制定適合他們的方案。
(二)柔性需求
工傷保險條例的出臺，在各地的執(zhí)行情況不盡相同�？梢愿鶕�(jù)各地部門對于條例執(zhí)行的不同情況，找出保險執(zhí)行力度不強或由于多數(shù)單位壓力大而放松執(zhí)法保險的地區(qū)，當(dāng)?shù)貓?zhí)法部門可以深入了解，注重工傷保險的執(zhí)行。再者，可以根據(jù)企業(yè)間各類需求的不同，以工傷保險為核心設(shè)計獨特的商業(yè)方案，以此來滿足大多數(shù)企業(yè)的需要。
結(jié)論:
隨著工傷保險條例的明確規(guī)定，在一定程度上影響著商業(yè)雇主責(zé)任險。但政府等相關(guān)部門可以采取一些有效的措施來提高社會對雇主責(zé)任險保障的需求力度，這樣工傷保險和雇主責(zé)任險才能夠被很好的執(zhí)行，從而保障廣大人民群眾的保險利益。(作者單位:衡水市社會保險管理處
雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系 3
一、概念介紹
工傷保險
工傷保險是一種社會保險制度，它是國家通過立法強制實施的，用于保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補償。其目的是分散用人單位的工傷風(fēng)險，保障勞動者的合法權(quán)益。例如，某建筑工人在施工現(xiàn)場因高空墜落受傷，工傷保險將支付他的醫(yī)療費用、停工留薪期工資等相關(guān)費用。
責(zé)任險（以雇主責(zé)任險為例）
雇主責(zé)任險是一種商業(yè)保險。雇主（被保險人）根據(jù)與保險公司簽訂的合同，當(dāng)雇員在受雇過程中遭受意外事故或患職業(yè)病而導(dǎo)致傷殘、死亡或其他損失時，由保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。比如，一家企業(yè)為員工購買了雇主責(zé)任險，員工在工作期間發(fā)生意外事故受傷，保險公司將按照保險合同的約定向企業(yè)賠償，企業(yè)再將這筆賠償支付給員工。
二、兩者的聯(lián)系
保障目的部分重疊
兩者都與工作場所的傷害保障有關(guān)。無論是工傷保險還是雇主責(zé)任險，都對員工在工作過程中遭受的人身傷害提供一定程度的經(jīng)濟(jì)補償。例如，在員工因工作導(dǎo)致傷殘的.情況下，工傷保險會支付傷殘津貼等費用，雇主責(zé)任險也會根據(jù)合同約定對企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠付，如支付員工的傷殘賠償金等。
風(fēng)險分擔(dān)作用相似
對于企業(yè)來說，它們都有助于分擔(dān)企業(yè)在員工工傷方面的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。工傷保險將企業(yè)面臨的工傷賠償風(fēng)險在一定程度上分散到整個社會保險體系中，雇主責(zé)任險則是企業(yè)通過商業(yè)保險的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。以制造業(yè)企業(yè)為例，工傷保險和雇主責(zé)任險可以共同減輕企業(yè)因員工工傷事故可能面臨的巨額經(jīng)濟(jì)賠償壓力。
三、兩者的區(qū)別
性質(zhì)不同
工傷保險是法定的社會保險，具有強制性。所有用人單位必須依法參加工傷保險，為其全部職工或者雇工繳納工傷保險費。而雇主責(zé)任險是商業(yè)保險，企業(yè)可以根據(jù)自身的意愿和經(jīng)濟(jì)狀況選擇是否購買。例如，一家小型的個體工商戶可能考慮成本因素沒有購買雇主責(zé)任險，但依法必須參加工傷保險。
賠償主體和方式不同
工傷保險的賠償主體是社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，賠償資金來源于工傷保險基金。它是按照國家規(guī)定的工傷保險待遇標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，相對比較固定。例如，工傷職工的一次性傷殘補助金是根據(jù)其傷殘等級和本人工資來計算的。而雇主責(zé)任險的賠償主體是保險公司，賠償是按照保險合同的約定進(jìn)行的。保險合同的條款和賠償限額可以由企業(yè)和保險公司協(xié)商確定，靈活性相對較大。比如，雇主責(zé)任險合同中可能會約定每次事故每人賠償限額、累計賠償限額等。
保障范圍的差異
工傷保險主要保障職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病，包括工傷醫(yī)療、停工留薪期工資福利待遇、傷殘津貼、一次性傷殘補助金等多個方面。雇主責(zé)任險的保障范圍可能會更靈活一些，除了基本的工傷賠償項目外，還可以根據(jù)企業(yè)的需求定制附加條款，如擴(kuò)展 24 小時意外保障（即員工在非工作時間但與工作有一定關(guān)聯(lián)的活動中遭受意外也能獲得賠償）等，但這也因保險合同而異。
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