住房公積金貸款額度如何確定?
住房公積金貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)人會(huì)用到的方式之一，所以貸款的額度是大家在買房這一問(wèn)題上都非常關(guān)注的一件事情。那么住房公積金貸款額度到底該如何確定呢？它會(huì)受哪些因素影響？額度不夠又怎么辦呢？
按照還貸能力計(jì)算的貸款額度
計(jì)算公式為：
[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。
按使用配偶額度
[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。
其中還貸能力系數(shù)為40%
月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)。
按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度
計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)
按照貸款高限額計(jì)算的貸款額度
住房公積金貸款高限額在不同城市有不同規(guī)定，大多數(shù)城市住房公積金貸款主要考慮貸款人數(shù)及是否繳存補(bǔ)充公積金，因此出現(xiàn)以下四種貸款限額（貸款高限額僅供參考，以當(dāng)?shù)匚募?guī)定為準(zhǔn)）：
使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款高限額40萬(wàn)元；
同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款高限額60萬(wàn)元。
使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款高限額50萬(wàn)元；
同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款高限額70萬(wàn)元。
公積金貸款的額度受下列因素影響
首付比例、房屋評(píng)估值、貸款高限額、建筑面積、月收入與月繳存額、賬戶余額與借款人年齡、繳存基數(shù)等。其中，在首付比例、貸款額度、繳存基數(shù)方面，各地略有不同。
公積金貸款額度不夠怎么辦？
1、申請(qǐng)組合貸款
組合貸款，顧名思義就是將商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來(lái)的貸款方式。舉個(gè)例子，假如北京一套300萬(wàn)的'房子，除去首付105萬(wàn)，還剩下195萬(wàn)要申請(qǐng)貸款，而北京公積金貸款高限額為120萬(wàn)，除去這120萬(wàn)剩下的75萬(wàn)向銀行申請(qǐng)組合貸款。需要注意的是，并不是銀行都接受組合貸款，因?yàn)橐惶追慨a(chǎn)不能同時(shí)抵押給兩家銀行，所以通常組合貸款中的公積金部分、商業(yè)貸款部分必須在同一家銀行辦理才行。另外由于涉及了公積金、銀行多個(gè)機(jī)構(gòu)，組合貸款辦理周期通常要3個(gè)月以上，著急貸款的購(gòu)房人要慎重考慮下。
2、先申請(qǐng)商業(yè)貸款，再提取公積金沖抵房貸
還有一種方式就是放棄公積金貸款，直接申請(qǐng)商業(yè)貸款。貸款成功后，可以提取公積金償還房貸月供。全部選擇商貸的好處是，放款時(shí)間相對(duì)快些，通常2周-1個(gè)月左右就行，只要符合銀行相關(guān)條件，都能貸到期望額度。不過(guò)商貸利率比公積金高一些，如果貸款年限長(zhǎng)就需要承擔(dān)更多利息。
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