商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在扶貧解困中的資源配置作用
[摘要] 商業(yè)保險(xiǎn)具有利益再分配功能，其保障性產(chǎn)品的射幸原理所帶來(lái)的利益再分配功能恰好能夠有效彌補(bǔ)社會(huì)保障普惠制度分配的缺陷，優(yōu)化資金的配置作用，集中有限資金重點(diǎn)幫助遭遇不幸的貧困階層脫貧解圍。它實(shí)質(zhì)上是在不改變現(xiàn)行社會(huì)分配制度條件下改善人與人的利益分配關(guān)系，縮小貧富差異，促使基尼系數(shù)回歸到合理范圍之內(nèi)，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。如果政府能夠創(chuàng)新扶貧解圍新思維，出資為貧困階層購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅能夠發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在扶貧解圍中的資源配置優(yōu)化作用，而且有助于《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要》落到實(shí)處。
[關(guān)鍵詞]和諧社會(huì)；扶貧解圍；貧富差異；貧困階層；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
什么是社會(huì)主義和諧社會(huì)?胡錦濤將其概括為：“民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿(mǎn)活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)�！痹忈屔鲜鰞�(nèi)容可將其歸納為處理好三大領(lǐng)域關(guān)系：一是人與法律的關(guān)系；二是人與人的關(guān)系；三是人與自然的關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的人與人的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是一種利益分配關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的利益分配既要提倡公平競(jìng)爭(zhēng)效率優(yōu)先、充分發(fā)揮人的聰明才智；又要兼顧扶貧解困關(guān)愛(ài)弱者、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
商業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其保障性產(chǎn)品運(yùn)作原理是取之于面，用之于點(diǎn)，集合眾多投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)力補(bǔ)償遭遇特定風(fēng)險(xiǎn)的少數(shù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失，因而它本質(zhì)上是一種利益再分配行為。它在防范風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)利益相對(duì)公平方面有著不可替代作用，它有助于在不改變現(xiàn)行社會(huì)分配制度條件下改善人與人的利益分配關(guān)系。
一、扶貧解圍是政府構(gòu)建和諧社會(huì)的必然使命
低保是政府扶貧解困的基本制度，是政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下為確保每個(gè)公民基本生存權(quán)利而設(shè)置的社會(huì)公平底線(xiàn)，它是政府體現(xiàn)“以人為本”構(gòu)建和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的使然是：市場(chǎng)追求效率優(yōu)勝劣汰、拉開(kāi)收入分配差距，激發(fā)個(gè)人勞動(dòng)潛能，促進(jìn)社會(huì)科技進(jìn)步；政府講究公平扶助弱者、將貧富差異控制在合理范圍，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展。這就是為什么世界上絕大多數(shù)國(guó)家的政府都建立了最低生活保障制度，以保證任何原因處于社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)狀態(tài)的弱勢(shì)群體基本生存的根本原因所在。
(一)貧富差異懸殊對(duì)和諧社會(huì)的負(fù)面影響
據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)改革開(kāi)放前的基尼系數(shù)僅為 0.16，城鄉(xiāng)之間、城市之間、城市勞動(dòng)者之間貧富差異不大。然而，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、“效率優(yōu)先，兼顧公平”分配原則的實(shí)施，我國(guó)城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、城市勞動(dòng)者之間收入分配相差懸殊(見(jiàn)表1)，基尼系數(shù)2003年為0.458、2004年為 0.465、2005年逼近0.47，超過(guò)了國(guó)際公認(rèn)的警戒線(xiàn)0.4，到達(dá)危險(xiǎn)的邊緣。我國(guó)財(cái)富積累的'“馬太效應(yīng)”正在逐步顯現(xiàn)。
2002年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距指數(shù)為3.1，而世界大多數(shù)國(guó)家低于1.6的水平；如果考慮城鎮(zhèn)居民享受各種福利和補(bǔ)貼的因素，我國(guó)這一指數(shù)還會(huì)更高一些。2000年-2003年，我國(guó)東、西部地區(qū)人均GDP的差距已由7 548元擴(kuò)大到了9250元。GDP增長(zhǎng)率的差距也由2.54個(gè)百分點(diǎn)擴(kuò)大到8.39個(gè)百分點(diǎn)。行業(yè)間收入差距進(jìn)一步攀升。收入差距擴(kuò)大會(huì)制約社會(huì)有效需求的增長(zhǎng)，最終妨礙經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，貧富差異擴(kuò)大會(huì)使整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向遞減。目前我國(guó)城市的邊際消費(fèi)傾向?yàn)?.72%，農(nóng)村為0.85%，越有錢(qián)人的邊際消費(fèi)傾向越低。社會(huì)化的大生產(chǎn)要求消費(fèi)必須規(guī)模化，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷(xiāo)均衡。而少數(shù)人占有大量財(cái)富，大量人占有少量財(cái)富，無(wú)法實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與消費(fèi)的平衡。當(dāng)社會(huì)收入分配差距過(guò)大，整個(gè)社會(huì)的不均衡消費(fèi)也就越大，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足，社會(huì)總需求減少，中央政府?dāng)U大內(nèi)需戰(zhàn)略將會(huì)受阻。
近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)份額連續(xù)大幅下降，從2000年的73%，降至2003年的37%。2000年—2003年，中國(guó)的最終消費(fèi)率分別為61%、59.8%、58%、55%，比世界平均水平低20%左右，與此同時(shí)，中國(guó)的投資率卻比世界平均水平高出20%左右，投資與消費(fèi)的增長(zhǎng)極不和諧。最終消費(fèi)率低影響了消費(fèi)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。
從社會(huì)學(xué)角度考察，貧富差異持續(xù)擴(kuò)大，會(huì)激發(fā)許多社會(huì)矛盾。2004年玻利維亞等安第斯國(guó)家貧困加劇、收入分配不均、貧富分化嚴(yán)重等社會(huì)問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到解決或改善，從而導(dǎo)致民眾對(duì)政府的不滿(mǎn)情緒日益高漲，由此引發(fā)了較為激烈的沖突或?qū)�。玻利維亞等安第斯國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)應(yīng)該引起我國(guó)政府高度重視。
(二)政府完成2010年扶貧解困目標(biāo)需要?jiǎng)?chuàng)新思維
造成我國(guó)部分地區(qū)和人群貧困成因諸多，政策因素是導(dǎo)致城鄉(xiāng)貧富差異懸殊的主要原因。建國(guó)初期，國(guó)家沒(méi)有全面發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)全民公平待遇的能力，于是決定優(yōu)先發(fā)展城市工業(yè)，形成了獨(dú)特的中國(guó)二元經(jīng)濟(jì)，人為制造了工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“剪刀差”，造成城鄉(xiāng)差別根深蒂固難以消除，使得它們?cè)谕竭M(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制競(jìng)爭(zhēng)時(shí)起點(diǎn)不公平，結(jié)果更難以公平。對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō)，致貧因素更為復(fù)雜，制度性貧困、區(qū)域性貧困，階層性貧困同步存在。
目前國(guó)家對(duì)城鄉(xiāng)貧困階層實(shí)行的救助制度是一個(gè)不穩(wěn)定、不公平機(jī)制。為此，2006年5月26日中央政治局召開(kāi)會(huì)議，專(zhuān)題研究“改革收入分配制度和規(guī)范收入分配秩序問(wèn)題”，確定了“初次分配注重效率，再分配注重公平”的新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制利益分配原則，強(qiáng)調(diào)要“規(guī)范和提高最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)”。這是因?yàn)椋阂环矫娼?jīng)濟(jì)的發(fā)展與增長(zhǎng)是動(dòng)態(tài)的，一國(guó)居民應(yīng)該共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展與增長(zhǎng)的成果；另一方面物價(jià)上漲、消費(fèi)水平提高等因素使人們生活成本提高，對(duì)貧困階層影響則更大。他們收入絕對(duì)額低、基數(shù)小，經(jīng)濟(jì)的微小波動(dòng)將會(huì)引起其生活狀況的較大振動(dòng)，或者說(shuō)他們對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)更為敏感。如2003年有1 460萬(wàn)貧困人口脫貧，卻又有1 540萬(wàn)人返貧，引起了黨和政府及社會(huì)各界的高度關(guān)注。
實(shí)施為期10年的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2001年—2010年)》前4年，中國(guó)貧困人口減少590萬(wàn)人，平均每年減少約150萬(wàn)人，目前貧困人口還有2610萬(wàn)，要在剩余的6年里脫貧，平均每年要減少435萬(wàn)人，近乎每年要完成原來(lái)任務(wù)的3倍。按照目前的投入力度和減貧進(jìn)度，到2010年實(shí)現(xiàn)《綱要》確定的戰(zhàn)略目標(biāo)難度很大。政府必須創(chuàng)新扶貧解困思維，改進(jìn)低保資金管理方式，使其發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿效率，否則很難完成預(yù)定扶貧解困目標(biāo)。
政府創(chuàng)新扶貧解困思維可選擇的路徑有二：一是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)水平的提高指數(shù)化調(diào)整低保給付標(biāo)準(zhǔn)。且低保給付指數(shù)化增長(zhǎng)速度快于城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)速度。例如，當(dāng)工薪階層薪酬普調(diào)10%時(shí)，在貧困信息公開(kāi)透明條件下可以設(shè)定貧困階層的低保金標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)20%。那么就可以確保他們的待遇水平不斷提高，使得貧困階層的收入與全體國(guó)民收入差距嚴(yán)格控制在一定范圍內(nèi)，并呈不斷縮小之態(tài)勢(shì)。二是制定支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)介入貧困階層大病醫(yī)療的具體措施，完善貧困階層醫(yī)療救助體系，減少甚至杜絕貧困階層因病致貧、返貧現(xiàn)象。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在扶貧解困中的資源配置優(yōu)化作用
如果國(guó)家能夠出臺(tái)這樣一個(gè)政策：將用于貧困階層指數(shù)化增長(zhǎng)收入中的地方財(cái)政補(bǔ)貼以及中央財(cái)政補(bǔ)貼的一半直接補(bǔ)給每一個(gè)貧困階層改善生活條件，以解決過(guò)程公平問(wèn)題，將中央財(cái)政補(bǔ)貼的另一半[不少于10億元(40元×2610萬(wàn)人)，不足給予補(bǔ)齊]直接劃撥給保險(xiǎn)公司，用于統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，利用商業(yè)保險(xiǎn)保障性產(chǎn)品的射幸原理特性，對(duì)不幸發(fā)生重大疾病的貧困階層給予高額補(bǔ)償，有助于“集中拳頭打殲滅戰(zhàn)”，重點(diǎn)解決貧困階層因病致貧、返貧現(xiàn)象，解決結(jié)果公平問(wèn)題。它不僅能夠有效解決貧困階層因病致貧、返貧問(wèn)題，而且能夠?qū)⑸虡I(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能具體擴(kuò)展到扶貧解困過(guò)程中。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在扶貧解困中的資源配置優(yōu)化作用具體表現(xiàn)在以下方面：
(一)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滲透扶貧解困有助于完善貧困階層醫(yī)保體系
2006年7月，各大媒體爭(zhēng)相報(bào)道的“男兒棄母遭評(píng)議農(nóng)村醫(yī)保待建立”新聞，引發(fā)人們思考一系列問(wèn)題：一是貧困階層患了重大疾病依法炮制或有所翻新，把病人落在醫(yī)院由醫(yī)院或社會(huì)承擔(dān)醫(yī)療責(zé)任如何辦?二是醫(yī)院對(duì)重大疾病入院加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有病無(wú)錢(qián)難以人院怎么辦?三是貧困階層重大疾病患者只能“小病養(yǎng)，大病抗，重病等著見(jiàn)閻王”對(duì)其下一代的心理健康、社會(huì)責(zé)任會(huì)產(chǎn)生什么影響?
目前，各級(jí)政府對(duì)城市貧困階層均出臺(tái)了大病醫(yī)療救助制度(500元起付線(xiàn))，對(duì)鄉(xiāng)村實(shí)行了農(nóng)村合作醫(yī)療制度(根據(jù)省、市、縣、鄉(xiāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不同而起付線(xiàn)不同)。不可否認(rèn)這些制度的出臺(tái)體現(xiàn)了政府對(duì)因病致貧、返貧問(wèn)題的高度重視，也體現(xiàn)了政府解決貧困人口醫(yī)療問(wèn)題的決心。然而，一方面盡管農(nóng)村合作醫(yī)療社會(huì)統(tǒng)籌能夠適度發(fā)揮村民互助作用，但其調(diào)劑范圍僅限于省域范圍、調(diào)劑能力限于每人每年最高限額一萬(wàn)元，這對(duì)于重大疾病患者顯得杯水車(chē)薪，微不足道，而且有可能加大省級(jí)財(cái)政壓力，加大區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不平衡，最終影響中央財(cái)政壓力。另一方面他們是一種普惠制度，即每個(gè)人按照相同標(biāo)準(zhǔn)享受相同待遇補(bǔ)償，對(duì)于貧困階層的每一個(gè)人從分配角度來(lái)說(shuō)是公平的，能夠保障他們一般住院醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。但是，從使用角度來(lái)講就不一定公平了。因?yàn)槊總�(gè)人綜合條件不一樣，遭遇的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，需要的幫助不一樣�，F(xiàn)行社會(huì)保障的普惠制度無(wú)法集中有限資金重點(diǎn)幫助由于天災(zāi)人禍、重大疾病造成的特殊貧困階層走出困境，政府不能達(dá)到以最低成本獲得最大社會(huì)效用目標(biāo)，甚至?xí)萑搿案＠麆傂浴毕葳濉?/p>
中國(guó)目前CDP總量位居世界第四，但按人均計(jì)算仍然較低。中國(guó)仍屬于發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)資金的需求較大，加之考慮“福利剛性”的負(fù)面影響，政府目前面臨的形勢(shì)是“既要馬兒好，又要馬兒少吃草”，故政府對(duì)貧困階層的救助資金不宜設(shè)計(jì)太高。
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)村合作醫(yī)療推行的普惠制度無(wú)法解決的問(wèn)題商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是否能解決呢?答案是肯定的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其保障性產(chǎn)品的射幸原理特性恰好能夠有效彌補(bǔ)社會(huì)保障的普惠制度的缺陷，它能夠集中資金重點(diǎn)幫助遭遇不幸的困難群體。各商業(yè)保險(xiǎn)公司資金管理是在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)，其資金調(diào)劑范圍廣，隱性縮小了各省之間財(cái)政負(fù)擔(dān)，進(jìn)而縮小了省際之間貧富差異。其商業(yè)化運(yùn)作不會(huì)給各級(jí)地方政府以及中央政府帶來(lái)任何財(cái)政負(fù)擔(dān)，反而是稅收貢獻(xiàn)，增加就業(yè)。政府出資為每個(gè)貧困階層買(mǎi)上一份商業(yè)大病住院保險(xiǎn)，形成社保、商保醫(yī)療保險(xiǎn)救助體系，則極大程度增強(qiáng)了貧困階層保障功能。一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只需30—40元，其最高賠付限額卻是6萬(wàn)元，與農(nóng)村合作醫(yī)療大病統(tǒng)籌成本基本相等，但其保障限額卻是農(nóng)村合作醫(yī)療的6倍。如果貧困階層中成員不幸遭遇重大疾病，有了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的配合保障，他一年內(nèi)可以最高獲得7萬(wàn)補(bǔ)償。這是在不改變國(guó)家現(xiàn)行分配制度條件下，改善了人與人的利益分配關(guān)系，有助于將基尼系數(shù)控制在合理范圍之內(nèi)，縮小貧富差異，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
(二)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滲透扶貧解困有助于抑制“福利剛性”
“福利剛性”是指人們對(duì)政府給予自己的福利待遇標(biāo)準(zhǔn)只允許其上升而不允許其下降的心理預(yù)期。福利剛性使得低保制度缺乏彈性。理論上講，低保標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)隨著人們生活水準(zhǔn)的漲落而浮動(dòng)，不應(yīng)受“福利剛性”的影響，但現(xiàn)實(shí)生活中，人們往往把低保制度與政府的“民心工程”緊密聯(lián)系在一起。福利待遇標(biāo)準(zhǔn)如果下調(diào)，就是政府工作失職。人們對(duì)政府行為的評(píng)判和低收入者對(duì)于收入增長(zhǎng)的預(yù)期使得低保制度具有了剛性效應(yīng)。
福利剛性效應(yīng)決定一國(guó)低保制度建設(shè)初期的最低給付標(biāo)準(zhǔn)不宜定得太高，而要留有足夠的發(fā)展空間，否則將會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家在社會(huì)保障改革中因降低待遇而罷工的事例屢見(jiàn)不鮮。例如法國(guó)在財(cái)政難以負(fù)擔(dān)的情況下，政府試圖降低福利標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果釀成了許多城市的罷工狂潮。我們應(yīng)該汲取教訓(xùn)。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障性產(chǎn)品特性決定了其對(duì)貧困階層整體保障的必然性以及對(duì)貧困階層個(gè)體保障的不確定性，因此，政府只要根據(jù)貧困人數(shù)與每份保單應(yīng)繳保費(fèi)之乘積交納保險(xiǎn)費(fèi)即可，政府交納保費(fèi)會(huì)隨著貧困人口減少而減少。對(duì)于每個(gè)貧困階層成員來(lái)說(shuō)，它沒(méi)有患重大疾病，就不能獲得補(bǔ)償；一旦不幸患了重大疾病，將最高補(bǔ)償6萬(wàn)元�？梢詳嘌�，在6萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與健康方面人們更愿意選擇健康，因此不存在“福利剛性”問(wèn)題。
(三)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滲透扶貧解困有助于增強(qiáng)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
商業(yè)保險(xiǎn)是生活奢侈品，在人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)且經(jīng)濟(jì)并不寬裕時(shí)，人們略有經(jīng)濟(jì)結(jié)余會(huì)首選儲(chǔ)蓄而非保險(xiǎn)。特別是在人們還不能夠主動(dòng)認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的重要性、國(guó)家又不便強(qiáng)制推行商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，采取政府為貧困階層購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行為，不僅標(biāo)志著我國(guó)政府普及商業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新思維，而且標(biāo)志著政府向全民推介商業(yè)保險(xiǎn)的具體示范。
當(dāng)貧困階層真正不幸身患重大疾病，直接免費(fèi)享受政府給予的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障時(shí)，他會(huì)感悟商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾裕麜?huì)成為商業(yè)保險(xiǎn)的義務(wù)宣傳員，使商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能深深扎根于人民群眾心中。等他們脫貧之后，自覺(jué)自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)便會(huì)成為他們的思維定勢(shì)。
物以類(lèi)聚，人以群分。高端客戶(hù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，有能力購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，貧困階層有政府為其購(gòu)買(mǎi)最基本的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能在這兩個(gè)邊緣階層得到充分認(rèn)可時(shí)，很容易向中間階層輻射，有助于增強(qiáng)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)能力，最終有助于政府減少貧困資金支出，消滅絕對(duì)貧困。
(四)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滲透扶貧解困有助于反哺商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展
《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》頒布執(zhí)行，表明中央政府已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中防范風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。但是，在人們收入差異較大且對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)尚不十分了解的情況下，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展只給政策沒(méi)有措施支持是不能有效培育人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的，也不能有效解決因病致貧、返貧問(wèn)題，最終影響社會(huì)和諧發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能單純是富人防范風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)傘，還應(yīng)該成為政府用來(lái)防范貧富差異進(jìn)一步擴(kuò)大，幫助貧困階層脫貧致富的有力工具。
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)保持高速發(fā)展，一是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步晚、基數(shù)小所致，二是無(wú)數(shù)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員勤懇敬業(yè)的結(jié)果，當(dāng)然這其中也難免有失信行為。企業(yè)起步發(fā)展階段，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，現(xiàn)金流出現(xiàn)中斷，“饑寒至身不顧廉恥”行為難免發(fā)生，對(duì)家庭、企業(yè)均如此。政府如果能夠每年出資向內(nèi)資商業(yè)保險(xiǎn)公司注入一定數(shù)量的資金，用于為貧困階層開(kāi)辦商業(yè)大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這不僅有助于政府在今后幾年內(nèi)完成《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2001年— 2010年)》，而且也使《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》精神不再是僅僅體現(xiàn)在政策支持層面上，而且標(biāo)志政府支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有了具體行動(dòng)。內(nèi)資商業(yè)保險(xiǎn)公司有了政府政策與措施的支持，有了維護(hù)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流底線(xiàn)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、品牌戰(zhàn)略將會(huì)是內(nèi)資公司更加關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)自身也會(huì)得到和諧發(fā)展。
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