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網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法解讀
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》有關(guān)問題的解答
按照黨中央、國務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)有關(guān)職責分工，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(征求意見稿，以下簡稱《辦法》)，現(xiàn)就有關(guān)問題解答如下：
1.問：《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)分別指什么?
答：《辦法》中規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱“網(wǎng)貸”)是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)(以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu))是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。
目前，許多網(wǎng)貸機構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對此類行為進行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權(quán)益，使網(wǎng)貸機構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
2.問：網(wǎng)貸的特點及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些?
答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務(wù)的目標群體和范圍，有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進一步實現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。
此外，網(wǎng)貸機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充、相互促進，在完善金融體系，彌補小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。
3.問：當前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題?
答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出機構(gòu)總體數(shù)量多、個體規(guī)模小、增長速度快以及分布不平衡等特點。根據(jù)有關(guān)方面不完全統(tǒng)計，截至2015年11月末，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2612家，撮合達成融資余額4000多億元，問題平臺數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機構(gòu)總數(shù)的30%。
網(wǎng)貸行業(yè)形成以來由于監(jiān)管政策和體制缺失、業(yè)務(wù)邊界模糊、經(jīng)營規(guī)則不健全等，在快速發(fā)展的同時，也暴露出一些問題和風險隱患：一是缺乏必要的風控，不少網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營管理能力不足，時有經(jīng)營者卷款、“跑路”等事件發(fā)生，嚴重影響市場參與者信心和行業(yè)聲譽，且不少網(wǎng)貸機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。二是缺乏必要的規(guī)則，不少網(wǎng)貸機構(gòu)為客戶借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，設(shè)立資金池、挪用客戶資金，存在信用風險和流動性風險等隱患，影響金融市場秩序和社會穩(wěn)定。三是缺乏必要的監(jiān)管，不少網(wǎng)貸機構(gòu)游走于合法與非法之間，借用網(wǎng)絡(luò)概念“包裝”，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，損害社會公眾利益。四是缺乏健全的外部環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)信用體系建設(shè)和消費者保護機制等不健全，成為行業(yè)健康發(fā)展越來越明顯的障礙。
4.問：《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?
答：《指導意見》經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意后發(fā)布，是當前指導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。按照《指導意見》明確的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是以市場自律為主，行政監(jiān)管為輔。網(wǎng)貸是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，要堅持市場為導向、自律與他律相結(jié)合，發(fā)揮好網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的作用，激發(fā)市場活力，促進網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿足小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)和百姓投融資需求。二是以行為監(jiān)管為主，機構(gòu)監(jiān)管為輔。網(wǎng)貸機構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機構(gòu)，不是信用中介機構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風險管理。對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機構(gòu)和業(yè)務(wù)的準入審批，監(jiān)管部門應(yīng)著力加強事中事后監(jiān)管，以保護相關(guān)當事人合法權(quán)益。三是堅持底線思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機構(gòu)不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動，給予支持和保護;對以網(wǎng)貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線。四是實行分工協(xié)作，協(xié)同監(jiān)管。發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國家相關(guān)管理部門、地方人民政府、行業(yè)自律組織的作用，促進有關(guān)主體依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力。
5.問：《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么?
答：根據(jù)《指導意見》和關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定，對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作;由省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔相應(yīng)的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。鑒于《指導意見》將網(wǎng)貸機構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導省級人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強風險監(jiān)測和提示，推進行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導網(wǎng)貸協(xié)會等;同時，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個部門職責，應(yīng)堅持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管;公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪;國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。地方人民政府金融監(jiān)管部門(以下簡稱“地方金融監(jiān)管部門”)承擔轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置等。
6.問：對網(wǎng)貸機構(gòu)如何實施備案管理制度?
答：《辦法》規(guī)定所有網(wǎng)貸機構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，該備案不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價�！掇k法》明確的地方金融監(jiān)管部門對機構(gòu)實施先照后備案，并分類管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。
同時，為加強事中事后監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構(gòu)進行分類評估管理，將分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示，促進網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范整改，約束其經(jīng)營行為，防范風險，保護投資者合法權(quán)益。此外，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可并接受相關(guān)部門監(jiān)管。
在《辦法》正式實施后，銀監(jiān)會將對網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統(tǒng)一規(guī)則，加強可操作性，為下一步加強網(wǎng)貸機構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。
7.問：《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管措施有哪些?
答：一是對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動實行負面清單管理�？紤]到網(wǎng)貸機構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔保或承諾保本保息等十二項禁止性行為。同時在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔�；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》對客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金實行分賬管理，規(guī)定由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，資金存管機構(gòu)與網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別和風險控制，實現(xiàn)盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機構(gòu)道德風險等，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當以小額為主，同一借款人在網(wǎng)貸機構(gòu)上的單筆借款上限和借款余額上限應(yīng)當與網(wǎng)貸機構(gòu)風險管理能力相適應(yīng)。
8.問：《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?
答：《辦法》對于消費者權(quán)益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。
同時，《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當實名注冊;借款人應(yīng)當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等�！掇k法》還要求出借人應(yīng)當具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，同時應(yīng)當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權(quán)益。
9.問：客戶資金實行銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度對行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些?
答：按照《指導意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照合同約定，履行交易資金劃轉(zhuǎn)、資金清算和對賬等職責，將網(wǎng)貸機構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，更好的滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。
10.問：如何更好地發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用?
答：網(wǎng)貸行業(yè)作為新興行業(yè)，會面臨很多新情況新問題。如何使行業(yè)在保持一定發(fā)展勢頭的前提下，提升監(jiān)管的有效性，控制相關(guān)風險，需要有關(guān)各方積極創(chuàng)新，相互配合，并建立起政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束三位一體的管理體系，發(fā)揮政府、行業(yè)、市場力量。
在這種全新的監(jiān)管框架下，行業(yè)自律組織建立，對促進行業(yè)健康發(fā)展十分必要，有利于建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)登記平臺，完善風險預(yù)警、監(jiān)測機制，在規(guī)范從業(yè)機構(gòu)市場行為和保護行業(yè)合法權(quán)益等方面發(fā)揮積極作用，加強機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，樹立行業(yè)的正面形象，營造規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。
11.問：信息披露制度對整個行業(yè)的意義是什么?
加強對網(wǎng)貸機構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對于改進行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。
《辦法》對信息披露進行了較為詳細地規(guī)定，特別是關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)的相關(guān)義務(wù)，包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息以及風險評估和可能產(chǎn)生的風險結(jié)果等。同時，《辦法》還要求網(wǎng)貸機構(gòu)對自身撮合的所有項目的相關(guān)情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等在其官網(wǎng)上進行充分披露。下一步，在《辦法》正式實施后，銀監(jiān)會還將根據(jù)行業(yè)反饋制定信息披露有關(guān)細則，進一步完善信息披露制度。
12.問：《指導意見》中明確網(wǎng)貸包括個體網(wǎng)貸及網(wǎng)絡(luò)小額貸款，《辦法》只對個體網(wǎng)貸進行規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管如何考慮?
答：《指導意見》中的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。該類機構(gòu)不同于P2P個體網(wǎng)貸，兩者經(jīng)營主體不同，網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營主體仍然是小額貸款公司，其利用自有資金而非出借人資金，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放小額貸款，其資金需求方即借款人主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商等。因此《辦法》只對個體網(wǎng)貸即P2P網(wǎng)貸進行規(guī)范。銀監(jiān)會擬在下一步對網(wǎng)絡(luò)小額貸款進行專門研究，其辦法將另行規(guī)定。
13.問：《辦法》公開征求意見后，銀監(jiān)會將開展哪些方面的工作?
答：銀監(jiān)會將密切關(guān)注各方意見，并根據(jù)具體的建議和意見，展開專題論證和研究，并對《辦法》進行修改完善。如《辦法》無重大修改，擬以四部門聯(lián)合規(guī)章的形式對外發(fā)布，并啟動《辦法》有關(guān)配套制度的起草工作。
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