淺談中小企業(yè)融資的困境與出路論文
摘要：多年以來(lái)，中國(guó)中小企業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展與促進(jìn)就業(yè)起到了積極的作用。然而，另一方面，制約中小企業(yè)發(fā)展的因素也很多，其中之一就是中小企業(yè)的融資困境問題。本文從中小企業(yè)面臨的融資困境出發(fā)，分析原因，并提出針對(duì)性的解決措施。
關(guān)鍵詞：融資;現(xiàn)狀;分析;對(duì)策
目前，我國(guó)中小企業(yè)約占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的95010以上，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。資金是企業(yè)生存的關(guān)鍵，一個(gè)蓬勃發(fā)展的企業(yè)，不但要先進(jìn)的管理體制與領(lǐng)先的技術(shù)，還要能有效地從外部融入資金，解決發(fā)展中的資金鏈問題，也更好的利用財(cái)務(wù)杠桿，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
一、中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)狀
中小企業(yè)順利融資是其做大做強(qiáng)的根本保證。然而與此不相適應(yīng)的是中小企業(yè)發(fā)展中的融資問題日益突出，普遍出現(xiàn)“資金貧血癥”，融資難已成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。我們要認(rèn)真分析現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀和問題，并采取有力的措施使其走到健康的軌道上來(lái)。
二、中小企業(yè)融資難的原因分析
中小企業(yè)融資難的原因有很多，一般來(lái)說主要有以下幾點(diǎn)：
(一)中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的根本原因
中小企業(yè)自身信用等級(jí)低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實(shí)行家族式管理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率不高，開拓新的市場(chǎng)難，不能有效地避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的.首要目標(biāo)是安全性、流動(dòng)性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。
(二)中小企業(yè)因缺乏合適的信用擔(dān)保體系而難成為優(yōu)質(zhì)客戶
中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國(guó)從1999年才開始進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點(diǎn)，存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問題。而且,多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會(huì)員，增加了企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保的難度。出于對(duì)自身利益的保護(hù)，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問題上又比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行對(duì)抵押物的要求十分嚴(yán)格，目前國(guó)內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。
(三)中小企業(yè)投資項(xiàng)目存在不穩(wěn)定，收益率低等問題
同時(shí)，中小企業(yè)的投資項(xiàng)目也存在一些問題。由于中小企業(yè)規(guī)模、技術(shù)、人才、管理體制等方面的限制，有些投資項(xiàng)目不切實(shí)際，有些投資項(xiàng)目好大喜功，有些投資項(xiàng)目在事先的可行性分析上做得不現(xiàn)實(shí)，有時(shí)得出相反的結(jié)論。這給一些戰(zhàn)略投資者融資中小企業(yè)帶來(lái)阻礙。
(四)中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，缺少交流
中小企業(yè)對(duì)金融系統(tǒng)市場(chǎng)化程度的提高嗅覺不靈敏，主動(dòng)出擊意識(shí)不強(qiáng)，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對(duì)金融市場(chǎng)和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身
(五)政府扶持力度不夠，缺乏有效的支持政策
政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。在我國(guó)，政府一直在資金、稅收、市場(chǎng)開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面給予國(guó)有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不確定和競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等。同時(shí)，由于政策原因?qū)е挛覈?guó)中小企業(yè)基本無(wú)法進(jìn)行直接融資。
三、解決中小企業(yè)融資困境的對(duì)策
(一)健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平與決策水平
一是中小企業(yè)要注重改善自身融資環(huán)境。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關(guān)，要以信取資。中小企業(yè)必須規(guī)范企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提高信用意識(shí)。二是要建立企業(yè)文化，提高管理與決策水平
(二)由政府出面，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，加大支持力度
中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上許多國(guó)家和地區(qū)立法機(jī)關(guān)和政府都對(duì)中小企業(yè)融資給予特殊的支持，形成一個(gè)比較完善的中小企業(yè)發(fā)展的政府組織支持、法律保證系統(tǒng)、財(cái)政支持系統(tǒng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。
(三)依托產(chǎn)業(yè)集群強(qiáng)化政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系
中小企業(yè)融資難的一大原因是信用擔(dān)保體系不完善。幫要建立和健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體系。以信用等級(jí)作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機(jī)構(gòu)，這是贏得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項(xiàng)目資金籌措的一種有效手段。同時(shí)建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
(四)對(duì)中小企業(yè)目前依賴的民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范與引導(dǎo)
合伙投資、互助基金、民間(商業(yè))信用等各種金融活動(dòng)是解決中小企業(yè)融資的一個(gè)重要途徑，也是中小企業(yè)在追不得已情況下，融資的最后有時(shí)也是便捷的選擇。但由于認(rèn)識(shí)上的障礙及金融監(jiān)管的薄弱，在整頓金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基點(diǎn)上，人民銀行對(duì)各種民間金融的存在與發(fā)展問題出臺(tái)了許多政策，在取締了很多現(xiàn)行法規(guī)下不規(guī)范的民間金融活動(dòng)。鑒于現(xiàn)有正規(guī)金融體系在中小企業(yè)融資問題上還存在一定程度的所有制歧視、規(guī)模歧視，加上產(chǎn)權(quán)不清、不良資產(chǎn)包袱嚴(yán)重以及經(jīng)營(yíng)不力等因素困擾，應(yīng)，對(duì)民間借貸行為加強(qiáng)引導(dǎo)與約束，嘗試把其納入現(xiàn)有的正規(guī)金融體系，而不是一禁了之。
(五)商業(yè)銀行完善中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的授權(quán)授信制度
目前，商業(yè)銀行過于集中的授信制度嚴(yán)重制約了其對(duì)中小企業(yè)融資的效率。由于商業(yè)銀行對(duì)信貸審批權(quán)限實(shí)行上收，致使延長(zhǎng)了中小企業(yè)貸款審批的“鏈條”。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自基層行的管理水平、決策水平和所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況及中小企業(yè)融資規(guī)模，分層次劃定一個(gè)融資審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高融資服務(wù)的效率。同時(shí)，大力發(fā)展中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，建立健全對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制。更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資支持。
(六)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中小企業(yè)融資的有效進(jìn)行
以美國(guó)和日本為例，國(guó)外在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面一般是做好三個(gè)方面的工作：一是立法支持。二是融資擔(dān)保。三是社會(huì)化服務(wù)。三是提供社會(huì)化服務(wù)。在政策咨詢、診斷、建議、技術(shù)開發(fā)方面提供服務(wù)，從而提高中小企業(yè)融資的可能性。
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